Багатьох позичальників цікавить питання про можливість дострокового погашення кредиту. У цій статті ми розповімо як швидше виплатити іпотеку різними способами. Кожен читач неодмінно знайде для себе підходящі варіанти, зуміє ефективно скористатися запропонованими алгоритмами та порадами.
Особливість цього виду кредитування полягає в наступному:
- іпотека - це цільовий кредит (покупка житлової нерухомості);
- купується по іпотеці нерухомість є заставним забезпеченням цього кредиту;
- наявність початкового внеску;
- тривалий термін кредитування (25-30 років).
Слід адекватно розраховувати свої кошти і вибирати найбільш сприятливий час для дострокового погашення іпотечного кредиту. Крім цього, в даній статті буде розглянуто питання про те, як зробити іпотечний кредит найбільш комфортним для життя.
Схеми нарахування відсотків
На сьогоднішній день в російських банках існують дві схеми нарахування відсотків за іпотечним кредитом: аннуїтетная і диференційована схема. Розглянемо кожен вид більш докладно.
Ануїтетна схема передбачає погашення іпотечного кредиту рівними сумами. При такій схемі позичальник, як правило, перші 10 років терміну кредитування виплачує банку відсотки. Зміни суми основного боргу незначні.
Плюс цієї схеми полягає в тому, що рівні щомісячні платежі дозволяють на тривалий час планувати свій сімейний бюджет.
Мінус полягає в невигідності вперше роки виплати кредиту здійснювати дострокове погашення боргу через незначного зменшення суми основного боргу в цей період.
Дифференцируемая схема передбачає нерівномірні платежі, які складаються з рівної частини суми основного боргу і зменшуються щомісяця відсотків.
Плюс цієї схеми полягає в тому, що дострокове погашення вигідно на будь-якому році терміну кредитування.
Основний мінус полягає у високій сумі перших щомісячних платежів, які не кожен позичальник може оплатити.
При цьому слід звернути увагу на те що, для отримання максимального прибутку і зниження ризиків, пов'язаних з невиплатою кредиту банки в основному в іпотечних кредитах застосовують аннуїтетную схему нарахування відсотків. Якщо існують суми початкового внеску більше, необхідної банком або наявність іншого майна (інша нерухомість, автомобіль) за рахунок продажу якого, можливо погашення кредиту, ви можете вибрати найбільш вигідну для себе схему нарахування відсотків.
Варіанти дострокових виплат
Існують наступні варіанти дострокового погашення:
Рефінансування, як варіант швидкого погашення іпотечного кредиту
Рефінансування іпотечного кредиту, як варіант з дострокового погашення дозволяє позичальникові переглянути умови за існуючим кредитним договором та укласти новий на більш вигідних умовах.
- зниження процентної ставки;
- скорочення загальної суми переплати;
- можливість скорочення терміну кредитування;
- зміна валюти, в якій оформляється іпотечний кредит.
- необхідна згода первинного кредитора, який може накласти додаткові комісії або штраф;
- знову необхідно документально підтверджувати свою платоспроможність;
- може знадобитися додаткова застава, поручителі;
- додаткові витрати.
Етапи процесу рефінансування іпотечного кредиту
- Збирається пакет документів на позичальника і інформація про рефінансуються кредиті (виписка з рахунку, довідка про стан і сумі заборгованості).
- Подача заявки в обраний банк.
- При позитивному рішенні подається пакет документів, що містять інформацію про передачу заставної іпотечної нерухомості.
- Банк приймає рішення.
- При позитивному рішенні визначаються терміни і умови по рефінансуванню іпотечного кредиту.
- Складання письмового повідомлення первинного кредитора про дострокове погашення.
- Первинний кредитор переглядає умови договору і встановлює дату повного розрахунку.
- Перерахування коштів для погашення по первинному кредиту.
- Оформлення переходу прав на заставне майно вторинного кредитору.
Умови банку, які перешкоджають швидкої виплати іпотечного кредиту
Як правило, умови по можливості дострокового погашення прописуються в кредитному договорі. Відповідно, якщо ви вирішили погасити іпотечний кредит достроково, то в першу чергу необхідно ще раз прочитати умови договору.
Крім цього, слід звернути увагу на наступні нюанси:
- Банк не має права повністю виключити можливість дострокового погашення іпотечного кредиту (п. 1 ст. 16 Федерального Закону «Про захист прав споживачів»).
- Дострокове погашення здійснюється за згодою позикодавця (п. 2 ст. 810 ЦК України).
- Позичальник має право як на часткове, так і на повне дострокове погашення.
- Банк зобов'язаний при достроковому погашенні здійснити перерахунок відсотків в меншу сторону і видати клієнту новий графік платежів.
Коли не варто намагатися погасити кредит достроково
Дострокове погашення не слід проводити в двох випадках:
- При відсутності резервного фонду. При взятті великого кредиту, в тому числі і іпотечного обов'язковою умовою є наявність резервного фонду, який представляє собою страхування позичальника від ризику невиплати кредиту. Тому, якщо у вас з'явилися додаткові кошти, але відсутній резервний фонд, то найкращим варіантом є напрям додаткової суми на формування резервів. Сума резервного фонду дорівнює сумі вашої заробітної плати за шість місяців.
- При плануванні інших великих покупок. Додаткові кошти краще направляти на поточні великі витрати (ремонт, покупка меблів, побутової техніки та інше). Це дозволить уникнути звернення за споживчим кредитом. Якщо є вже іпотечного кредиту не кожен банк готовий схвалити споживчий кредит. Навіть якщо він і буде схвалений, то під досить високий відсоток, що збільшить суму зобов'язань і може привести до нестабільності, а також підвищення ризику невиплати за кредитними зобов'язаннями.
Як зберегти комфортний рівень життя, взявши іпотечний кредит?
Комфортний рівень життя може бути збережений лише при грамотному розпорядженні особистими коштами.
Грамотне управління сімейним бюджетом полягає в наступному:
- Контроль над витратами дозволяє визначити найважливіші покупки. Досвід показує, що люди 20% свого доходу витрачають на покупку непотрібних речей.
- Планування покупок дозволяє визначити необхідність тих чи інших витрат.
- Фінансовий захист передбачає формування страхового (резервного) фонду.
висновок
Іпотечний кредит передбачає позику на покупку нерухомості, яка одночасно виступає заставним забезпеченням цього кредиту.
У російських банках в основному для нарахування відсотків використовується аннуїтетная схема. Однак при достроковому погашенні вигідною є дифференцируемая схема.
Позичальник має право як на часткове, так і на повне дострокове погашення. Банк зобов'язаний при достроковому погашенні здійснити перерахунок відсотків в меншу сторону і видати клієнту новий графік платежів.
Дострокове погашення не проводиться в наступних випадках: при відсутності резервного фонду, при плануванні інших великих покупок.
Комфортний рівень життя може бути збережений лише при грамотному розпорядженні особистими коштами, яке складається в контролі за витратами, плануванні покупок і фінансовому захисті.
Отримайте безкоштовну юридичну консультацію прямо зараз
Умови програми пільгової іпотеки. Керівництво по отриманню іпотеки
Що таке страховка квартири по іпотеці
Процедура покупки квартири з використанням материнського капіталу