Відрахування в пенсійний фонд в сучасній Росії
Пенсійна система, мабуть, одна з найбільш динамічно змінюються державних програм. За 2,5 десятиліття, що минули з моменту розвалу СРСР, принцип накопичення і виплати пенсії змінювався безліч разів, і нинішнє його стан не є остаточним. Змінюється і розмір відрахувань до бюджету, і механізм їх розподілу і управління накопиченнями, і навіть пенсійний вік.
Звичайно, замислюватися про свою пенсію необхідно з молодих років - тільки так ви зможете забезпечити собі гідні виплати в старості. Однак досить складно робити це в умовах постійних змін - тим більше, на даний момент зростання майбутньої пенсії безпосередньо залежить від поведінки і зацікавленості самого громадянина, тому доводиться постійно стежити за нововведеннями.
Як показує практика, навіть отримання стабільного середньої заробітної плати протягом усього життя гарантує громадянину зовсім невелику пенсію, чи більшою за прожитковий мінімум. Тому всерйоз говорити про значне зростання пенсійних накопичень за нинішнього стану економіки в країні не доводиться. Однак навіть забезпечення невеликої пенсії зажадає від вас зусиль. Про те, які заходи може вжити громадянин для збільшення своєї пенсії, ми поговоримо далі.
«Біла» зарплата і великий стаж роботи - запорука отримання пенсії
Як кажуть фахівці, думати про майбутню пенсію слід відразу ж, як ви вперше влаштувалися на роботу. У більшості росіян цей момент відбувається в 18-20 років - у віці, коли роздумувати про старість ще не хочеться. Як правило, серйозно думати про те, яка пенсія буде покладена, громадяни починають ближче до 50 років - в той момент, коли щось міняти вже досить пізно.
Така система поглядів перебудовується досить важко, але тут вже є позитивні зрушення - багато в чому завдяки широкій просвітницькій роботі ПФР і недержавних фондів. Однак варто визнати: поки пенсійна система не стане прозорою, зрозумілою та стабільною, а виплати по старості не досягнуть гідних значень, не варто вимагати від молодих людей бажання обмежувати себе сьогодні, щоб згодом отримувати на 100-200 рублів на місяць більше.
Таким чином, щоб ваша пенсія в майбутньому мала скільки-небудь гідний розмір, доведеться потурбуватися цим питанням заздалегідь. Високий рівень доходу, «біла» зарплата і великий стаж будуть запорукою вашої впевненості в завтрашньому дні в старості. Крім цього, велику роль відіграє і розпорядження накопичувальної частиною пенсії.
Розраховуємо пенсійні бали - як підрахувати свою пенсію
Майбутні пенсіонери часто думають, що розмір виплат «по старості» - це справжня російська рулетка. Неможливо передбачити, які нарахування зробить пенсійний фонд після вашого звернення, і як буде діяти ця система через 10, 20 або 30 років. Однак сьогодні все ж є інструмент, за допомогою якого можна хоча б поверхово розібратися в системі накопичень і визначити, наскільки вигідна та чи інша стратегія пенсійних відрахувань. Йдеться про пенсійні балах - нововведення останніх років, яке значно спростило механізм нарахування виплат.
Суть цієї системи дуже нагадує скоринговую оцінку, яку банки застосовують для оцінки кредитоспроможності позичальників:
Таким чином, кінцевий розмір пенсії безпосередньо залежить від кількості балів, нарахованих ПФР. Чим більше ваш стаж, розмір офіційного доходу, тим на більшу виплату по старості ви можете розраховувати.
Приблизний розрахунок майбутньої пенсії можна зробити за допомогою онлайн-форми, розміщеної на офіційному сайті пенсійного фонду:
Зрозуміло, всі підрахунки будуть приблизними - адже ви не можете заздалегідь знати свій стаж роботи і зміна заробітної плати з плином часу, але загальну структуру за допомогою цього калькулятора усвідомити можна. При цьому варто розуміти, що цей сервіс не враховує один з головних параметрів зростання пенсії - грамотне управління накопичувальної частиною і її самостійне збільшення додатково до страхових внесків.
Накопичувальна частина пенсії
Як ми вже говорили раніше, накопичувальна частина займає невелику частку всіх офіційних пенсійних відрахувань - роботодавці передають в ПФР 22% від розміру вашої зарплати, і лише 6% з них йдуть на активне накопичення. З одного боку, це виправдано - адже угоди з цінними паперами та інші інвестиції, що проводяться НПФ, можуть виявитися ризикованими, і кошти не принесуть доходу або виникнуть збитки. Набагато надійніше в таких умовах ризикувати невеликою частиною накопичень, а не всім їх розміром. З іншого боку, якщо ви отримуєте невелику зарплату, то і відрахування будуть мінімальними - а значить, навіть висока прибутковість операцій в НПФ не надто збільшать пенсію в абсолютному розмірі.
З огляду на все це, сьогодні пенсійна система пропонує громадянам вибір: ви або поділяєте страхову частину пенсії на 2 частини (10 і 6%) і активно керуєте накопичувальної частиною, або не робите такого поділу, довіряючи ПФР всі засоби. Кожен з цих способів має свої переваги і недоліки:
- Розподіл відрахувань на страхову й накопичувальну частину виправдано в тому випадку, якщо ви додатково робите значні перерахування в ПФР і готові активно управляти інвестуванням. Таким способом можна досягти швидкого і великого зростання накопичувальної частини, а значить - і збільшення пенсії в старості;
- Чи не ділити страхову частину практично завжди вигідніше, якщо ви не готові робити керування накопиченнями або вкладати додаткові кошти. Така система не зажадає від вас знань і навичок роботи на інвестиційному ринку - ПФР самостійно розпоряджатиметься коштами. Вигода ж полягає в тому, що при цьому системі нараховується більше пенсійних балів, кількість яких безпосередньо впливає на розмір пенсії за інших рівних умов.
Так, наприклад, ви маєте стаж 30 років і середню заробітну плату 25000 рублів. Підрахуємо за допомогою онлайн-калькулятора приблизний розмір виплат. Якщо ви не розділите страхову частину, то кількість балів складе 113, а пенсія - близько 13 тисяч рублів. При виділенні накопичувальної частини кількість балів знизиться до 78, а розмір пенсії лише трохи перевищить 10 тисяч рублів. Таким чином, якщо ви не будете самостійно піклуватися про зростання накопичувальної частини, робити додаткові внески, то поділ страхової частини виявиться просто невигідним.
Куди можна вкласти накопичення
Отже, виділяти накопичувальну частину пенсії і передавати її в довірче управління варто тільки в тому випадку, якщо ви плануєте активно керувати цим процесом, а також виробляти додаткові внески - перераховувати в ПФР якусь частку від доходу, використовувати кошти материнського капіталу. Значні суми, розміщені на накопичувальному рахунку, при грамотному розпорядженні здатні принести великі дивіденди, а значить, ви в старості будете забезпечені гідними виплатами.
На сьогоднішній день пропонується 2 шляхи розміщення накопичувальної частини пенсії:
- Ви не робите додаткових розпоряджень, і ПФР самостійно займається розміщенням коштів, інвестиціями і придбанням акцій (з використанням послуг спеціалізованих компаній, що управляють). Цей спосіб є найбільш надійним, адже ПФР несе повну відповідальність за розміщення накопичення. Однак звідси виникає головний мінус - політика управління, як правило, досить консервативна, а значить, на надприбутки розраховувати не доводиться. Зазвичай дохід при управлінні у ПФР лише незначно перевищує рівень інфляції, зате щорічно індексується.
- Вибрати недержавний фонд (НПФ), який буде керувати вашими засобами, виробляючи активну політику щодо їх збільшення і зростання прибутковості. В такому випадку вигода може бути значно вище, однак і ризик відповідно зростає - як правило, найбільш прибутковими є ризиковані фонди і цінні папери.
Отже, вибір за вами - віддати перевагу синицю або журавля. Але пам'ятаючи про те, що говорилося раніше, можна зробити висновок - поділ страхової частини з подальшою передачею справ в ПФР абсолютно нерентабельно. Справа в тому, що по суті поділу не відбувається, зате нарахування балів проводиться в набагато меншому розмірі. Якщо ви все ж зважилися на виділення накопичувальної частини, найкращим рішенням буде вибір сталевого і високоприбуткового недержавного фонду.
Як вибрати НПФ
Якщо ви зважилися на виділення накопичувальної частини і написали про це заяву в ПФР, саме час задуматися про вибір НПФ, з яким ви довірите своє майбутнє. Зрозуміло, будь-якому громадянину хочеться зупинитися на стабільному і успішному фонді, який буде забезпечувати найбільш високий дохід. Поговоримо про основні принципи, якими потрібно керуватися при виборі:
Щоб не хвилюватися про долю своїх накопичень «на старість», варто з належною увагою підійти до вибору НПФ. Тільки стабільна, яка успішно працює компанія зможе примножити ваші заощадження, не доставляючи клопоту.
Пенсійна система в Росії постійно змінюється і модернізується, тому важко уявити, як саме вона буде нараховуватися через 10-20 років. Лякає майбутніх пенсіонерів і плановане збільшення віку виходу на пенсію. Дійсно, в таких умовах говорити про те, як збільшити виплати, досить складно. Однак в будь-якому випадку є кілька шляхів, які однозначно приведуть до того, що ви зможете отримувати більш-менш гідну пенсію: збільшення страхових внесків, грамотне розпорядження накопичувальної частиною, а також великий стаж офіційної роботи з «білою» зарплатою. Щоб перевірити свої пенсійні накопичення, ви можете звернутися із заявою в ПФР або відправити запит через портал «держпослуги» - так ви в будь-який момент зможете дізнатися, наскільки добре обраний фонд розпоряджається вашими засобами, і наскільки велика його прибутковість.
Також буде цікаво почитати:
