Як позбутися від кредиту? Як вийти з боргової ями, поради
Замість передмови.
Я не буду говорити загальні фрази про те, наскільки небезпечно користуватися кредитними картками, бездумно / імпульсивно брати споживчі кредити, підтримувати всіма силами свій статус, залазячи в борги. Ні. Замість цього я постараюся дати Вам список практичних порад, як змінити Вашу ситуацію на краще.
Як би там не було, вихід з боргової ями - не саме захоплююче заняття. Якщо Ви насправді перебуваєте в скрутному становищі, будьте готові пожертвувати багатьом. Перш за все, давайте подивимося, як вести себе, перебуваючи в такому положенні.
Головні помилки потопаючих в боргах.
1. Внесок мінімального платежу. Банк з великим задоволенням посадить вас на вудку "мінімальних платежів". Сплачуючи лише мінімум, Ви можете все життя платити йому гроші за взятий одного разу кредит. Ви повинні розуміти, що банку вигідно, щоб ви постійно вносили мінімальні платежі по своїх кредитах. Наприклад, якщо він у Вас складає $ 8 000, і Ви вносите тільки мінімальний платіж щомісяця, вам буде потрібно 25 років і 7 міс. щоб повністю виплатити борг. Виплачуючи кредит таким способом, Ви заплатите $ 15 432, що практично в два рази перевищує початкову суму.
2. Виплата дрібних боргів. Якщо у Вас занадто багато кредитів і боргів, то перша помилка, яку ви можете зробити - це погасити спочатку все дрібні борги, щоб їх стало менше. Такі дії легко пояснити. Людина не в силах тримати в голові багато інформації. Дуже важко керувати всіма боргами і кредитами, якщо їх кількість досить велика. Тому ви намагаєтеся скоротити інформацію до мінімуму, так Вам буде легше психологічно (що краще - мати один великий кредит, або 20 боргів і кредитів, хоч і маленьких.).
Але, набагато правильніше вчинити так. По-перше, всю інформацію про Ваших боргах, кредитах та взагалі всіх грошах перенести з голови в комп'ютер. Як тільки Ви записали всю свою ситуацію в програму, Вам стане набагато легше управляти як своїми боргами, так і своїми фінансами взагалі.
Друге, що потрібно зробити - визначити ті борги і кредити, відсотки за якими найвищі і кинути всі сили на їх погашення, залишивши всі інші невеликі борги і кредити (скільки б їх не було - комп'ютер в змозі запам'ятати всі). Якщо процентні умови по всіх боргах практично однакові, тоді постарайтеся розправитися з найменшими боргами - це може послужити хорошою мотивацією і допоможе впоратися з великими боргами.
3. Прохання збільшити кредитний ліміт. Це не вихід з положення. Збільшивши ліміт, Ви відтягуєте час розплати, при цьому зариваючись в боргову яму все глибше.
4. Консолідація боргів. В принципі, консолідація боргів - це дуже навіть непоганий крок. Тобто Ви йдете до кредитора з проханням «замінити» ряд Ваших боргів (борги за кредитними картками, споживчі кредити тощо.) На один великий кредит, плюс, збільшити термін погашення. Таким чином, у Вас з'являється можливість платити менше кожен місяць, а значить, є шанси вибратися з кредитної ями. Але, даний пункт стоїть під чотирьом номером в списку помилок, чому? Справа в тому, що у нас, на відміну від заходу, є тільки таке поняття як рефінансування кредитів - видача нового кредиту на погашення старого без жодних знижок і преференцій. Застосовується рефінансування в основному до довгострокових кредитів (іпотека, наприклад). І має сенс воно тільки, якщо Ви брали іпотечний кредит досить давно, в ті часи, коли банки видавали кредити під казково високі відсотки, на зразок ставок 18% річних у валюті.
Запам'ятайте, сам процес рефінансування не безкоштовний. Вам потрібно буде заплатити різні внески, послуги та ін. Таким чином, якщо «старий» і «новий» кредити відрізняються на частки відсотка (або кілька відсотків), тоді вся праця, врешті-решт, може виявитися марним. Тому слід звертати пильну увагу на всі комісії, як першого, так і другого банку, інакше Ваше рішення перевести кредит буде Вашої черговою помилкою.
План виходу з фінансової кризи.
Важливо пам'ятати ще таке. Ваш кредитор сам зацікавлений в переговорах з вами. Йому НЕ вигідно забирати «силою» свої гроші у Вас, так як при такому розвитку сценарію він втратить частину своїх грошей (кредитору доведеться оплачувати послуги колекторської компанії). З цього кредитор не зацікавлений йти на крайні заходи. Він відкритий до спілкування з Вами. Пам'ятайте це, і в першу чергу поговоріть з ним.
2. Навести лад у фінансах. Якщо до цього моменту у Вас був повний бардак з фінансами (про що красномовно свідчить Ваша поточна ситуація), то прийшов час навести там порядок. Завдання на перший місяць - записати на папері, або комп'ютері свою справжню фінансову ситуацію. Запишіть все - Вашу готівку, безготівкові гроші, всі кредити і борги. Також весь місяць ведіть облік витрат і доходів, щоб точно дізнатися, на що йдуть гроші.
Другий місяць. Проаналізувавши своє фінансове життя за місяць, займіться складанням бюджету. Запишіть всі джерела доходів. Запишіть всі витрати на наступний місяць (грунтуючись на статистиці, отриманої за перший місяць роботи з програмою). І дотримуйтеся бюджету, як би важко Вам не було.
Виконавши хоча б ці дві умови, Ви наведете порядок у своїх фінансах і зможете спланувати погашення своїх кредитів.
Крім того, було б абсолютно не зайвою повідомити про Ваших діях Вашому кредитору - він побачить, що Ви реально працюєте над своєю проблемою. Звичайно, я говорю тільки про ті випадки, коли у Вас справжня криза, а не один борг по кредитній картці на суму в $ 100- $ 500.
3. Збільшити дохід. Мова не йде про ситуації, коли у Вас є свій бізнес. У цьому випадку все зрозуміло. Нижче ми поговоримо про те, де взяти додаткові гроші, коли Ви щомісяця отримуєте одну і ту ж суму в якості заробітної плати.
Дістаємо гроші для покриття боргів.
Коли Ви на практиці дійшли до цього пункту - у Вас вже далеко не найгірша ситуація. Я б порівняв цю ситуацію з далекою поїздкою. Уявіть, що Вам необхідно поїхати на своєму автомобілі кудись далеко. Від Вашого автомобіля залишилося тільки одна назва. Він вимагає бензину, як величезна вантажівка, їде зі швидкістю 40 км / год, при тривалій поїздці цей автомобіль просто розвалиться на запчастини. До того ж у Вас зовсім немає бензину, а якщо Ви і дістаєте періодично кілька літрів - це марна трата грошей. Це Ваша ситуація до виконання всіх рекомендацій. Знову уявіть ту ж ситуацію, тільки тепер у Вас хороший, повністю справний, швидкий і надійний автомобіль. Тепер необхідно тільки залити бензин і через якийсь час - Ви у мети.
Суть цього порівняння в тому, що не має сенсу заробляти більше грошей до тих пір, доки Ви не наведете порядок у своїх фінансах. Якщо Ви перебуваєте в кризовій ситуації - будь-який дохід може загнати Вас у ще більший тупик. Перш за все, необхідно знати, що робити з грошима, а також ввести в своє життя управління фінансами.
Якщо Ви прислухалися до всіх порад, наведеним у цій статті, давайте подивимося, де ж дістати гроші:
1. Правильно попросіть підвищення на роботі. Не просіть підняти зарплату - жоден начальник не любить подібної розмови. Швидше за все, Ви всього лише впадете в очах свого директора. Замість цього, запитайте у начальника - чи можете Ви зробити щось, щоб привело до збільшення зарплати. Такий підхід тільки підніме Ваш статус. Дізнайтеся, чи можете Ви зробити якусь роботу, або взяти на себе великі обов'язки, що спричинить за собою підвищення.
4. Візьміть грошей в борг. Одна тільки думка про новий борг викликає у Вас тремтіння. Але, це дуже мудре рішення - покрити кредит з високим відсотком кредитом з більш низькими відсотками і кращими умовами. Хоча, ця порада стосується навіть паче не кредиту, а боргу. Візьміть грошей в борг у сім'ї, близьких друзів. Але, пам'ятайте, що повернути їм гроші - набагато важливіше, ніж повернути гроші банку, так як в противному випадку Ви можете похитнути Ваші відносини. І ще один привід для роздумів. Взявши грошей в борг без відсотків у сім'ї, Ви робите не зовсім справедливо по відношенню до них. Так як гроші постійно втрачають свою цінність, і Ваша сім'я отримає вже не ту суму, яку давала Вам.
На майбутнє. Або, коли кошмар позаду.
1. Забудьте про кредити. Але, якщо все-таки бажання випробувати гострі відчуття знову повернеться до Вас, запам'ятайте одну річ - намагайтеся утримувати свої борги на максимальному рівні рівному 15% від Вашого річного доходу (цей максимум, краще - менше). Тобто якщо за рік Ви заробляєте $ 9 000, сума Ваших кредитів не повинна більше $ 1 350 ніколи.
2. Уважно стежте за всіма комісіями. Я не кажу про овердрафт, або інших штрафах. Сьогодні банки пішли далі. Ви вирішили викинути свою кредитку? Зачекайте - можливо, в договорі у Вас вказаний штраф за довгу відсутність активності по карті ...