BiznesLuxe.ru> КРЕДИТ> Як порахувати кредит самостійно: поради професіонала
Як порахувати кредити самостійно
У кредитному договорі зазвичай передбачається кілька різних видів процентних платежів, головна відмінність між якими - різні методики нарахування. Основними з них є:
- плата за надання позики (зазвичай, це комісія, що сплачується один раз);
- страхові виплати;
- щомісячна комісія;
- річна процентна ставка за користування кредитом.
Для тих, хто допускає прострочення чергових платежів, договором передбачається сплата пені та штрафів.
Плату за видачу кредиту беруть перед його наданням і віднімають із суми позики. Наприклад, якщо ви берете 100 000 руб. а одноразова плата становить 3,0 відсотка (3 000 руб.), то готуйтеся до того, що на руки вам дадуть 97 000 руб.
Потім вираховуємо страховку, при цьому не варто забувати, що при її розрахунку враховується повний термін кредитування. Для прикладу візьмемо ту ж суму кредиту (100 000 руб.). Зазвичай, в місяць страховка коштує приблизно 1 відсоток, хоча нерідко зустрічаються інші ставки. Припустимо, кредит укладено на 2 роки. Тоді загальна сума страхових виплат складе: 100 000 * 24 міс. * 1%. = 24 000 руб.
Тепер кілька слів про щомісячної комісії. Як правило, вона складає близько 2-3%. Нараховують її кожен місяць, причому на загальну суму позики (на 100 000 руб.) Щоб зробити розрахунки, припустимо, що комісія складає 2,5 відсотка. Рахуємо: 100 000 руб. * 2,5% = 2 500 руб. Приготуйтеся: ця комісія ляже важким тягарем на ваш бюджет, причому платити її ви будете щомісяця.
Тепер поговоримо про основне платежі по кредиту - процентній ставці (нехай вона складе 20,0%). Нараховують її на поточний залишок по позиці, значить, з його зниженням ця плата буде скорочуватися. Якщо позика гаситься достроково, то відсотки сплачуються за місяці фактичного користування кредитом. Самостійно здійснити підрахунок переплати по відсотках можна, склавши нехитру таблицю в EXCEL. Зараз же зробимо розрахунок відсотків для 1 і 2 го місяця. Отже, 100 000 * (20% / 12 місяців) = 1667,0 руб. - це процентний платіж за 1-й місяць. У 2-й місяць сума основної заборгованості складе (100 000 -1667) = 98333,0 руб. а сума відсотків на цей залишок дорівнюватиме 98333,0 * (20% / 12 місяців) = 1611,5 руб. Якщо не полінуватися і скласти таблицю в EXCEL, то вийде наступна картина платежів за весь період дії договору:
- одноразова плата - 3,0 тис. руб .;
- страховка -24,0 тис. руб .;
- обслуговування кредиту - 60,0 тис. руб .;
- переплата за відсотками 20,8 тис. руб.
- Всього - 101,5 тис. Руб.
Таким чином, вартість позики чарівно перетворюється з 20,0% в 50,75%, а це дуже багато.
Як порахувати іпотеку
В принципі, принципової різниці між розрахунками за звичайними позиками і іпотечним немає. В іпотеці набагато більше нюансів, наприклад, в деяких випадках договорами передбачається зниження (або підвищення) ставки по кредиту, тому таку ймовірність, як зміна ставки, потрібно обов'язково враховувати при розрахунку щомісячних платежів.
І ще один дуже важливий момент, який слід враховувати позичальників при плануванні бюджету, причому, як іпотечним, так і звичайним. Розрізняють два види платежів:
- аннуїтетниє, коли кредит сплачується рівними частками;
- диференційовані, при яких їх величина щомісяця знижується.
Обов'язково враховуйте це обставина, адже цілком може статися, що ви розраховували на зниження платежів, а виявилося, що випереджає оплати банком взагалі не передбачено.
Зробивши свій розрахунок позики, порівняйте його з калькулятором на сайті. Цифри будуть різнитися, адже кредитна організація «заточує» всі розрахунки під себе, тобто, не включає у вартість кредиту ряд важливих платежів. Так що, будьте уважні: вважайте свої грошики.
Процентна ставка по кредиту - вся Інформція