Навігація по статті
Взагалі кажучи, елемент ворожіння на кавовій гущі при перевірці надійності кредитної організації залишиться в будь-якому випадку. Адже ми прості смертні, ми не Центробанк. У нас немає ні їх обсягів даних, ні повного розуміння їх витонченої логіки.
Імовірність правильного вибору при ворожінні на кавовій гущі? П'ятдесят на п'ятдесят. «Або зустрінете, або не зустрінете», як сказав один фахівець з теорії відносності.
Але є шість критеріїв надійності. І якщо ви знаєте їх і вмієте оцінити банк по ним, перш ніж віддавати йому свої кревні - ви можете збільшити ймовірність правильного вибору відсотків до 95. А то й більше.
Сподіваюся, що вже досить заінтригував вас. У всякому разі, зі вступними словами пора кінчати. Перераховуємо критерії оцінки.
1. «А судді як?»
Один із значущих «тривожних дзвіночків», на які часто не звертають уваги - і потім дуже шкодують про це. Як часто з банком судяться - це дуже важливе питання.
Ні, зрозуміло - подати в суд можна на будь-кого. На поодинокі процеси немає особливого сенсу звертати увагу. Але от якщо судові позови від розгніваних клієнтів або незадоволених чиновників зливаються в суцільну низку - це говорить багато про що.
Тому що це ж не просто так, вірно? Значить, банк помиляється у своїй політиці. Рано чи пізно помилки досягнуть критичної маси - і переродятся вже в справжні проблеми. І тоді відкликання ліцензії вже майже не здивує вас. І ви вже самі будете судитися з банком з приводу повернення коштів.
2. «Танучий сніговик»
Наступний момент, на який слід звернути підвищену увагу - дані про мережі філій та банкоматів обраного вами банку. Справа навіть не в тому, наскільки вона велика - у різних банків може бути різна політика, та й різні фінансові можливості.
Але от якщо ж розвинена мережа починає зменшуватися, банкомати відвозять, а філії закривають - це симптом тривожний. Моніторинг цього показника дозволяє стривожитися вчасно - і звернути особливу увагу на інші критерії визначення надійності банків.
3. «Грозний голос відсотків»
Особливу увагу слід звернути на показник достатності власних коштів. Якщо він знизиться до 2%, то у Центробанку просто не залишиться варіантів - тільки відкликати ліцензію. Хоча в принципі проблеми у кредитної організації починаються вже тоді, коли цей показник опускається нижче 10%.
Наступний момент - показники ліквідності, миттєвої і поточної. Що це таке?
Говорячи спрощено, миттєва ліквідність - це здатність банку одночасно розрахуватися з усіма клієнтами, які можуть вимагати від нього свої гроші протягом одного дня. В першу чергу мова йде про рахунки до запитання. Зрозуміло, ситуація, коли в один день приходять всі ці клієнти, в нормальних обставинах статися не може, тому 100% -ної миттєвої ліквідності від банку взагалі не потрібно. Згідно з нормативами ЦБ досить 15%. Але вже не менше. Перевірте цей показник свого банку.
Поточна ліквідність дуже схожа на миттєву. Тільки мова у випадку з нею йде про розрахунки не протягом одного дня, а протягом одного місяця. Центробанк вважає, що така ліквідність повинна бути не менше 50%.
4. «Я не я, і банку не моя»
Ви ж самі розумієте, що для банку дуже важлива зовнішня підтримка. Тому банки з державною участю, у яких можуть не найпривабливіші умови і не найзручніший для вас сервіс, є надійними. У разі чого у них є, до кого звернутися за допомогою.
Та ж логіка стосується банків, які частково належать потужним фінансово-промисловим групам.
Але що може означати ситуація, коли повсякчасний власник продає належну йому частку в банку? Звичайно, такі історії відбувалися і будуть відбуватися - але в нинішній тривожний час власником може рухати не бажання отримати тактичну перевагу від продажу і так корисного активу, а прагнення швидше скинути баласт.
Загалом, підозріло. Перевіряйте.
5. «Падає, падає, падає, падає рейтинг»
А можна, звичайно, не копатися в цифрах і іменах власників самостійно, а звернутися за думкою справжніх фахівців в цьому копанні. Такі фахівці збираються в рейтингові агентства, перелопачують там тонни інформації та на підставі цього виносять свої вердикти.
І якщо рейтинг надійності цікавить вас банку має негативну динаміку або спочатку не дуже високий - це хороший привід пошукати інший банк.
Звертайте увагу на дані міжнародних рейтингових агентств «з історією» - наприклад, StandardPoor's і Fitch Ratings. При цьому пам'ятайте про те, що сам факт присутності російського банку в рейтингах подібних агентств - вже непогана рекомендація для нього. Плюс, звичайно, варто звернути увагу на дані вітчизняних агентств.
6. «Vox populi - vox Dei»
«Голос народу - голос Бога», якщо по-російськи. Слухати ми, звичайно, будемо не тільки народ, а й ЗМІ. Якщо навколо конкретного банку піднімається брудна інформаційна хвиля - це може означати що завгодно. Можливо, банкіри дійсно йдуть не в ту сторону. А можливо, що це конкуренти намагаються. А можливо, що весь галас є прикрою помилкою.
Але істина в тому, що причина галасу не важлива.
Ми з вами сучасні люди і добре розуміємо, що дим без вогню буває. Однак в банківській справі дим (тобто неприязний шум в ЗМІ) цілком може сам привести до появи вогню (тобто реальних проблем в банку). Ось побіжать люди забирати вклади ...
Коротше кажучи, банки, про які чутно недобре, краще обходити стороною. Потім, якщо пил осяде, а банк залишиться чистим - можете ставати його клієнтом. А якщо пил осяде разом з банком - що ж, ви не зробили неправильний вибір.
Ось і все, в принципі. Добре запам'ятайте ці критерії, тому що питання «як перевірити надійність банку» може бути актуальним для вас у безлічі ситуацій. Як при виборі банку для відкриття расчетніка вашої компанії, так, наприклад, і при вступі в будівельне СРО (адже комфонди саморегулівних організацій теж зберігаються в банках). Так і в приватному житті - раптом ви зберетеся підібрати найбільш привабливий банк для відкриття вкладу?
Тепер точно все. Щиро сподіваюся, що російський банкопаду не нанесе хоча б вам такого збитку, який він вже встиг нанести багатьом. Будьте обережні - удача це любить.
Труднощі в бухгалтерському обліку?
У скільки це обійдеться - і від яких витрат вбереже вас?
Давайте обговоримо перспективи співпраці.
Добре бути фізиком. E завжди дорівнюватиме mc² - зрозумів один раз, значить, будеш розуміти завжди. Про бухгалтерський майстерності цього, на жаль, не скажеш. У всякому разі, в Росії. Було одне правило, стало інше правило ... Переплутав правила - штраф. Але сьогодні ми захистимо вас від помилок ще в одній області, важливої для бухгалтерів. Чи варто […]
Ви не хочете, щоб інспектори знайшли в діях вашої компанії схему відходу від податків. Не будемо зараз розбиратися, чи є вона там - це не настільки важливо. Якщо вона є - її можуть як знайти, так і не знайти. Якщо її там немає - її теж можуть як знайти, так і не знайти. Зрозуміло, ваша [...]
Рано чи пізно вам напевно доведеться з цим зіткнутися. Адже вам не потрібна «атака клонів» вашого підприємства? Клонів, які, по-перше, незаслужено використовують заслужену вами репутацію, а по-друге - неухильно псують її? Ні, не потрібна. Так ось - зареєстрований товарний знак, звичайно, не знищує можливість такої атаки повністю. Але він хоча б дає вам кошти, щоб [...]
Ну ось. Однією рукою російська влада полегшують долю мікропідприємств, інший - обкладають весь малий бізнес нової звітністю. За запізнення з якої, звичайно ж, збираються серйозно штрафувати. Давайте розберемося і підготуємося. Треба відразу обмовитися, що ця форма не повинна стати щорічною головним болем для російського бізнесу. Ні - по ідеї творців, здати її належить тільки один [...]
На тлі нескінченного потоку нових норм, нових форм звітності і нових штрафів ця новина виглядає навіть трохи дивно. Однак це так - в даному випадку влада дійсно спрощують життя малому бізнесу. Правда, не всьому. Як ви знаєте, на даний момент російські підприємства, у яких є працівники, повинні стверджувати безліч локальних нормативних актів, що регулюють трудовий розпорядок. [...]