Питання: Виникла така ситуація, що я не можуть виплачувати кредит. Я - пенсіонер, недавно потрапив під скорочення. Раніше отримував зарплату і пенсію, на все вистачало, тепер рівень доходу істотно скоротився, щомісячні платежі стали непідйомними. Що я можуть зробити в такій ситуації.
Відповідь: Найголовніше в вашому випадку - не приховує від банку і йти з ним на діалог. Тільки спільними зусиллями кредитора і позичальника можна вирішити проблему оптимальним чином. Якщо просто не платити кредит, то це призведе до того, що до вас зачастять колектори, а далі банк звернутися в суд. А суд, в свою чергу, прийме рішення про утримання із вашої пенсії в рахунок боргу 50% від нараховується державою виплати.
З чого почати
Добре, якщо у вас поки що немає прострочених боргів, так як в цьому випадку вам буде простіше домовитися з банком, та й борг ще не збільшився за рахунок штрафних санкцій. Як тільки ви робите прострочення, вже на наступний день на суму кредиту нараховується пеня. Кожен день ваша заборгованість буде ставати все більше.
Зараз банки більш лояльно дивляться на ситуацію з боржниками, ніж це було пару років назад. Справа в тому, що ні ви одні опинилися в складній ситуації, тисячі громадян через кризу втратили роботу, або їх дохід скоротився, з цих причин вони не можуть виконувати свої боргові зобов'язання. Банкам ситуація з простроченням не подобається, тому вони готові йти на діалог з боржником і навіть розробляють спеціальні програми допомоги позичальникам, які опинилися в складній фінансовій ситуації.
Так що, в першу чергу зверніться в банк, в якому ви брали кредит. У кожному банку є свій відділ, який займається проблемними кредитами, в нього вас і направлять. Там ви поговорите з менеджером, розповісте йому про свої проблеми. В результаті вам буде запропоновано якийсь вихід.
Стандартний варіант допомоги - реструктуризація
Швидше за все, банк запропонує вам проведення реструктуризації. Зараз багато банків офіційно ввели її в лінійку своїх продуктів. Реструктуризація - це зміна графіка виплати кредиту таким чином, щоб виплата позики перестала бути для позичальника проблемною. Простіше кажучи, термін видачі кредиту розтягнутий, таким чином зменшивши щомісячне навантаження на боржника. Здійснювати виплати буде легше. (!) Не плутайте реструктуризацію і рефінансування.
Порядок проведення реструктуризації:
- Звернення в банк, пояснення своєї проблеми.
- Збір документів, на які вкаже в банк. Так, якщо вас скоротили, обов'язковим документом стане трудова книжка з відповідною відміткою. Якщо впав рівень заробітної плати, то довідка 2НДФЛ, і так далі.
- Банк розглядає заяву на реструктуризацію і приймає рішення. Якщо громадянин дійсно знаходиться в складній ситуації, йому не відмовлять у допомозі, банк в простроченнях також не зацікавлений.
В рамках реструктуризації можуть бути запропоновані кредитні канікули, але у вашій ситуації вони не актуальні. Кредитні канікули - це можливість постанови процесу виплати кредиту на паузу, щоб в подальшому продовжувати виплату за графіком. Для вас же актуальним буде саме реструктуризація зі зменшенням розміру щомісячного платежу.
Якщо банк відмовив вам у допомозі
Це може статися, якщо прострочення вже утворилася, і борг досяг великих розмірів. Також банки можуть відмовити без пояснення причин: хоч це і рідко, але трапляється. В такому випадку ви можете звернутися в суд і через нього вимагати проведення реструктуризації.
Для цього при собі потрібно мати документ, який вкаже, що банк відмовив вам у реструктуризації, а також документи, які підтвердять, що ви потрапили в складну фінансову ситуацію. Є велика частка ймовірності, що суд прийме вашу сторону.
Це актуально, і якщо банк сам звернувся в суд з метою стягнути з вас борг в судовому порядку. Надавши документи про те, що ви просили про реструктуризацію, але банк вам відмовив, ви зможете істотно знизити розмір необхідного для повернення кредиту. Суд може списати все пені і штрафи, присудивши повернення тільки основної суми боргу, навіть нараховані відсотки можуть бути списані повністю або частково.
Якщо нічого не робити, то ..
Спочатку ви зіткнетеся з усіма принадами роботи колекторів, які можуть нескінченно тягнути з боржників гроші. Зрештою, банк або колектори (в разі покупки боргу) звернуться до суду. Так як ви не приймали жодних дій по врегулюванню питань, суд присудить вам виплату всіх пені і штрафів, які натекло за час процесу стягнення, борг буде великим. Після судове рішення надійде приставам, які накладуть арешт на вашу пенсію в розмірі 50% і можуть організувати процес вилучення майна.