Головна> Статті> Накопичити гроші на навчання дитини: міф чи реальність?
Ні для кого сьогодні не секрет, що навчання дітей коштує дорого. Але кожен батьки хочуть дати своїй дитині шанс зайняти гідне місце в житті, отримавши пристойну освіту у ВНЗ.
Вартість 5 років навчання у ВНЗ варіюється від рейтингу освітнього закладу і затребуваності професії, яку вибере дитина.
Тому завжди краще розраховувати на свої сили і почати збирати гроші на навчання дитини вже зараз, незалежно від того, скільки вашій дитині років. Розумом це все розуміють, а на практиці - роблять тільки одиниці. Багато в чому початок процесу накопичення коштів на майбутню освіту дитини гальмується міфами і стереотипами мислення, які міцно сидять в голові наших співвітчизників, і не дають використовувати всі можливості примноження грошей, які існують сьогодні вУкаіни.
Міф 1. ВУкаіни немає фінансових інститутів, яким можна довіряти довгострокові інвестиції.
Щоб ми сьогодні не говорили, але попередній сумний досвід накопичень, який мають наші співвітчизники, важко забути. Невдалі страхові накопичувальні програми, які по закінченню терміну дії перетворилися в копійки, цільові вклади на дітей, відкриті в Ощадбанку, з високою процентною ставкою - 190%, яка потім була в односторонньому порядку знижена до 2% - все це не додає оптимізму. Скуті умовами договорів на тривалий термін, батьки не мали можливості вийти з програм, коли почалися політичні та економічні проблеми в країні.
І цей негативний досвід заважає сьогодні багатьом планувати свої фінансові цілі на роки вперед.
Однак, незалежно від досвіду, який мав людина в минулому, питання навчання дітей і онуків залишається відкритим. І його треба вирішувати. І діяти, виходячи з наступного:
- Все змінюється. І умови, в яких робилися внески на дітей ще за радянських часів, значно відрізняються від тих, які є зараз. Ми живемо в іншій країні, в інший час з іншим законодавством.
Ніхто не намагається ідеалізувати ситуацію, але досягнутий серйозний прогрес і в банківському законодавстві, і в страховій діяльності, і в регулюванні операцій на фондовому ринку, які роблять наші інвестиції більш безпечними, а діяльність підприємств, що їх забезпечують, підконтрольної. І було б неправильно не скористатися тими можливостями, які є в країні. - Будь-яка інвестиція - це ризик. І чим більше часу і сил ви витратите на вивчення умов вкладення грошових коштів, чим більше зберете інформації, тим більш імовірно, що отримаєте свої гроші назад. Емоції тут не допоможуть.
Вкладення, які були зроблені раніше, повністю були засновані на довірі, яке існувало до державних структур, що пропонують вищеописані програми. А будь-яку довіру повинно бути засноване на знаннях і розрахунках. Тільки тоді можна отримати хороший результат.
Міф 2. Сьогодні можна отримати хороший відсоток на інвестовані кошти. Прибутковість по банківських вкладах не покриває навіть інфляцію. Інших варіантів немає.
Всім відомо, що гроші робляться на інформації. Але цю інформацію треба шукати самому. А звички, що залишилися з радянських часів, не дозволяють це робити. Уявлення багатьох людей про банківський вклад, як єдиною формою заощаджень на майбутнє, практично не змінюється. А змінити свої уявлення людина не поспішати. Відсутня активна життєва позиція. Але гасло, який був актуальний в колишні часи «хто шукає, той завжди знайде» не втратив своєї значимості і сьогодні. Може, пора почати шукати?
Міф 3. Відкладати гроші на майбутнє своїх дітей немає ніякої можливості. Доведеться, мабуть, вирішувати питання навчання за допомогою позикових грошей.
Сьогодні багато людей скаржаться на низький рівень оплати праці, на високі ціни на товари споживання та відсутність можливості щось відкласти. Але є один момент, який багато батьків просто не враховують. Скільки б ви сьогодні не отримували, у вас ніколи не буде коштів на інвестування, якщо ви не захочете їх мати і не виробите правильний підхід до планування своїх витрат.
І справа не в розмірі доходу. Відомо, що людям, які мають високий дохід, теж не вистачає грошей, і вони беруть споживчі кредити на поточні потреби і великі покупки.
І тут треба знати наступне: ніколи не буде існувати кращої можливості для збереження та примноження коштів, ніж зараз. Все питання впирається в уміння управляти тим доходом, який є.
Не буду в цій статті описувати всі принципи планування особистих фінансів, про це написано багато книг, але скажу тільки про одне. Якщо ви хочете завжди мати гроші на інвестування, в тому числі на навчання дитини, вам треба відкладати не менш 10% свого доходу, як тільки ви отримали цей дохід, і жити протягом місяця на 90% своїх доходів. Справа в тому, що такий перерозподіл коштів для сім'ї з будь-яким достатком практично безболісно.
Потрібні докази? Ось вони. Дуже багато людей, які нібито не можуть накопичити грошей, беруть сьогодні споживчі кредити, усвідомлено змушуючи себе протягом наступних років економити, виплачуючи взяті в кредит гроші і відсотки по кредиту. Можливо, людям потрібен батіг у вигляді відсотків по кредиту, щоб навчитися економити.
Яка ж реальна ситуація, яку батьки можуть і повинні використовувати в досягненні своїх довгострокових фінансових цілей?
- Треба визнати, що зібрати гроші на навчання - це батьківський обов'язок. У кожної дитини повинен бути в житті шанс отримати гарну освіту.
- Зберігати гроші під матрацом також марно, як збирати фантики від цукерок. Гроші, які не працюють, з часом знецінюються і перетворюються в фантики. Інфляцію поки ще ніхто не відміняв.
- Зберігати гроші в банку. ігноруючи більш високоприбуткові інструменти і не використовуючи силу складних відсотків, це все одно, що плисти без вітрила при хорошому попутному вітрі. Складні відсотки можуть значно полегшити процес накопичення коштів.
- Вкладення з гарною прибутковістю і надійністю існують, але їх треба шукати, підвищуючи свій фінансовий інтелект і виробляючи активну життєву позицію.
Так які ж варіанти вкладень можна використовувати при накопиченні коштів на майбутнє навчання у ВНЗ?
Сьогодні вирішити питання накопичення на навчання можна за допомогою страхових накопичувальних програм.
Чим вони гарні? Мінімальні суми інвестування дозволяють скористатися ними людям з будь-яким достатком. Як правило, такі програми мають страховий захист від нещасного випадку, а, як відомо, в цьому житті ніхто ні від чого не застрахований.
Деякі компанії пропонують додаткові опції, наприклад, страхування батьків, які виробляють платежі за програмою дитини. У разі настання страхового випадку, компанія бере на себе зобов'язання перераховувати внески замість батька до закінчення програми.
Недоліки страхових накопичувальних програм в тому, що відсоток прибутковості варіюється в розмірі 3-7% .Гроші залучаються на тривалий термін, наприклад, до повноліття дитини. Вийти з програми в перші роки дії програми, як правило, не можна, або - з викупними сумами, які не відшкодовують навіть первісну інвестицію.
Безумовно, страхувальний парасолька має бути у кожної людини, це нормальна практика для цивілізованого світу, і ми до цього все одно прийдемо. Залежно від цілей інвестування такий вид програм може бути особливо гарний для тих батьків, які не впевнені в собі і боятися, що витратять накопичені суми, не дочекавшись повноліття своєї дитини або для тих, хто хоче, крім накопичень на навчання, забезпечити своїй дитині ще і страховий захист від нещасного випадку.
Друга і дуже цікава, на мій погляд, можливість, примножити гроші, відкладені на навчання дітей, це вкладення в пайові інвестиційні фонди. діяльність яких набирає обертів в останні роки.
Розміщуючи гроші в пайових інвестиційних фондах, ви довіряєте управління своїми заощадженнями професіоналам.
Діяльність ПІФів (пайових інвестиційних фондів) законодавчо регулюється, що забезпечує надійність цих інструментів. Висока прибутковість, як правило, вище 20%, викликає до них великий інтерес.
Крім того, проста процедура оформлення, невеликий розмір початкового внеску, доступні сьогодні практично будь-кому, хто хоче отримати прибутковість вищу, ніж за банківськими вкладами.
І що особливо важливо, завжди є можливість забрати свої гроші назад, якщо мова йде про відкриті або інтервальних фондах.
Коли ми говоримо про інвестування, то для складних відсотків має велике значення фактор часу.
Чим раніше ви почнете інвестувати в майбутнє своєї дитини, тим більша сума може вийти в результаті.
Так почавши інвестувати з самого народження дитини, протягом 18 років внесена сума буде працювати і дасть результат, який можна побачити в наведеній нижче таблиці. В даному випадку розглядається накопичення грошей при одноразовому вкладенні коштів з різною ставкою прибутковості 15%, 20%, 30% без урахування інфляції.
сума накопичена
при ставці 15% річних
Ясно, що при одноразовому інвестуванні важливий період інвестування (чим раніше, тим краще), сума вкладення (чим більше, тим краще) і ставка прибутковості (чим вище, тим краще). Період інвестування залежить від поточного віку вашої дитини, сума - від ваших фінансових можливостей, ставка - від результативності роботи фонду.
Якщо дитина вже не маленький, то сума повинна бути значно більше, щоб накопичити на навчання.
Але часто така стратегія «вклав і забув» підходить не всім саме через відсутність великої суми первинної інвестиції.
Але чим хороша можливість інвестування в ПІФи, що почати можна з мінімальної суми (для кожного фонду встановлено свій розмір мінімального внеску), та поповнювати (мінімальний розмір також встановлюється кожним фондом самостійно), від 1000 рублів.
Давайте подивимося, як будуть виглядати накопичені суми:
Ставка 15% річних
Поповнення 5000 рублів щоквартально
Поповнення 5000 рублів раз в півроку
У разі, якщо інвестування ви почали, коли дитині виповнилося 5 років:
Ставка 15% річних
Поповнення 5000 рублів щоквартально
Поповнення 5000 рублів раз в півроку
У розглянутих прикладах навіть при мінімальній ставці прибутковості 15%, підсумкові суми здатні покрити ваші витрати на навчання дитини.
Але що робити, якщо сума в 10000 рублів на початкові інвестиції здається непомірно високою? Ви можете почати з 1000 рублів і поповнювати інвестиційний рахунок також мінімальною сумою (просто треба вибрати фонд з таким розміром початкових інвестицій). І ось що вийде:
Поповнення 1000 рублів щоквартально
Тобто і в цьому випадку ви зможете накопичити кошти на навчання. І чим раніше ви почнете це робити, тим більша сума вийде в результаті.
Як же реально знайти необхідні суми на інвестування в майбутнє своєї дитини? Дуже просто. Треба трохи переглянути свій бюджет. Деякі молоді мами, які отримують допомогу на дитину, добре розуміють, що ці гроші не зможуть покрити всіх дитячих витрат і вирішують направити ці гроші на придбання інвестиційних паїв.
Хтось починає економити ті самі 10% свого доходу, про які ми з вами вже говорили. Може бути, тато дитини заощадить на своїх сигаретах, щоб знайти необхідну тисячу рублів на місяць, та хіба мало на чому можна заощадити, якщо поставити собі за мету?
Але більше всіх виручають бабусі і дідусі, які, як відомо, люблять своїх онуків більше, ніж своїх дітей. Старше покоління більше вміє зберігати гроші, і тому завжди роблять своїм онукам подарунки.
А зробити подарунок своїм онукам у вигляді паїв інвестиційного фонду - відмінне і незвичайне рішення. По-перше, це чудовий подарунок. У сучасних умовах життя, в яких живуть діти, додаткова лялька в якості подарунка або машинка мало що дадуть дитині. Він пограє з нею день-два, і іграшка займе своє місце на полиці.
Подарунок, зроблений у вигляді паїв інвестиційного фонду - це унікальний подарунок, навіть не дивлячись на те, що малюк не зможе це оцінити, поки він маленький, тому що це важко помацати руками. Зате батьки це оцінять. Та й сам малюк, коли підросте, почне розуміти.
По-друге, відстеження результатів зростання паїв, може мотивувати і батьків відкладати частину свого доходу або на дитину, або на інші цілі, тобто більш економно ставиться до своїх витрат.
По-третє, це буде реальний захист інтересів дитини, тому що, якщо документи оформлені саме на малюка, батьки не можуть скористатися цими коштами. Уповноваженим представником дитини буде дідусь чи бабуся, які оформили документи, а вже свою задачу - зробити онуків фінансово захищеними, вони обов'язково доведуть до кінця.
Так що у батьків, які захотіли б скористатися грошима дитини для вирішення своїх питань, не буде такою можливості. Особливо в тому випадку, якщо це батьки, які не можуть зберігати гроші і витрачають все, що отримують.
Отже, накопичити гроші на навчання дитини сьогодні реально, як ніколи. Яку б стратегію вкладень ви не вибрали: буде це одноразовий внесок або накопичення маленькими сумами, вона все одно буде виграшною! Так чому ж не почати діяти прямо зараз?
Безкоштовний навчальний курс
"Планування сімейного бюджету"
Почніть же, нарешті, керувати своїми грошима! Навіть якщо цих грошей мало, то правильне поводження з ними, допоможе Вам, як мінімум, звести кінці з кінцями. Як максимум, призведе до зростання кількості цих самих грошей.