37. Франшиза: види і значення
Франшиза - дозвіл, за яке потрібно платити. Виникло в Англії в 16 ст. Основне, що цікавить потенційного страхувальника - скільки грошей він заплатить і який захист в підсумку отримає. До регулювання даного питання зводяться переговори страхувальника і страховика, в результаті яких розглядають всі фактори визначення страхового покриття і ціни страхування. Одним з таких факторів є франшиза, роль якої сучасними страховиками не завжди оцінюється.
Франшиза - це певна частина збитків страхувальника, що не підлягає оплаті страховиком відповідно до умов договору страхування.
Для того, щоб зрозуміти значення франшизи у страхуванні розглянемо фундаментальне питання: Рівень економіки страхового фонду?
Відомо, що в основі функціонування страхування лежить принцип еквівалентності або рівності зібраної нетто премії виплат, зібраний страховою компанією. На основі цього принципу з урахуванням часової і просторової розкладці збитку розраховують страхові внески (тарифи). Коли мова йде про принцип еквівалентності франшиза майже ніколи до уваги не береться. Однак вона може зробити певний вплив на еквівалентність зобов'язання страховика і страхувальника.
Франшиза є невозмещаемие частиною збитку, а значить, зменшує зобов'язання страховика на свою величину.
Таким чином, якщо при розрахунку тарифів вона не враховується, то принцип еквівалентності порушується, і => якщо в договорах присутня обмовка щодо введення франшизи, то страх. премія д.б.н. неминуча знижена, для того щоб вирівняти обсяги зібраної премії і зобов'язань страховика. Дана взаємозв'язок між франшизою і страх. тарифом часто упускається суб'єктами страхування з уваги, хоча в цьому полягає принципова значення франшизи. При цьому міркуванні ми відірвалися від реальності, тому що не врахували навантаження, яка неминуче присутній у структурі тарифу будь-якій страховій компанії, що ж станеться, якщо ми врахуємо ще і навантаження. Логіка підказує, що при введенні франшизи в договорах страх. премія теж зменшиться, але не пропорційно збільшенню франшизи. Це пов'язано з тим, що навантаження за своєю природою покриває умовно постійні витрати страхової компанії, а значить, не зможе прямо пропорційно залежати від обсягів зобов'язань компанії. Відомо, що вона визначається у відсотках від неттоставкі. А якщо ця ставка знизиться, то навантаження не може в точності піти за нею, тому що в даному випадку існує ризик, що страхова компанія не зможе покрити свої умовно постійні витрати. В результаті нетто-премія знижується, а навантаження в процентному відношенні зростає, наближаючись до рівня умовно постійних витрат. У зв'язку з цим, з ростом франшизи її значення для клієнта знижується, тому що вона призводить до все більш слабкого зниження брутто-ставки і страхувальник повинен чітко розуміти, що ісп-ня франшизи, як засобу зниження страх. премії має свої межі і на певному етапі подальше підвищення франшизи буде практично неефективним; дана ситуація можлива, коли страхувальник готовий залишити на своєму утриманні частина збитку вобмен на зниженні премії. На практиці, страхувальник досить часто хоче повністю перекласти всі збитки на плечі страховиків. У цій ситуації при наявності навантаження відмова від франшизи клієнтові не вигідний, тому що він платить премію, що включає навантаження без будь-яких змін, тобто він платить максимально «акуратно нечесну» премію, під такою премією розуміється, що відповідно до принципу еквівалентності зобов'язань страхувальника і страховика, страхувальник за прийняття ризику страховиком повинен був заплатити нетто-ставку або нетто-премію. В умовах ринку страхувальник змушений платити ще й додаткову частину нетто-премії - ту саму навантаження. Фактично страхувальник переплачує, що і позначається як «акуратно нечесна премія».
Якщо франшиза присутній, то премія природно знижується, а значить, з ростом франшизи страхувальник перераховує страховику все більш і більш «чесну» премію. У зв'язку з цим страхувальник повинен пам'ятати про те, що хоч якась, але не нульова, франшиза необхідна, і разом з цим знати про те, що її надмірне збільшення теж не вигідно. З ростом франшизи значимість кожного збільшення для зниження премії все зменшується, а значить в результаті страхувальник повинен вибрати якийсь рівень, при якому премія залишалася тим не менш «нечесної», все ж знизиться через франшизи.
Чим більше покриття, тим більше нетто-премія і тим більше навантаження, тому що адм. витрати на більш складний договір більше, тому купуючи більш повний захист покупець купує більше навантаження і велику премію, але не прямопропоціонально збільшення щодо зростання покриття, а зрослу більше, ніж покриття або зростання навантаження.
Купуючи неповну захист страхувальник знаходиться в кращому економічному становищі, ніж в разі повного захисту, а значить, в останньому випадку йому необхідні кошти зниження ставки страхування премії і цим засобом є франшиза, яка знову використовується для зниження премії, але в даному випадку, зважаючи на великий покриття; вона ще менше впливає на ставку, ніж в ідеальному варіанті, а крім того, через складність договору повинна бути більше, ніж в разі приватного покриття.
Таким чином, франшиза як така вигідна для страхувальника при будь-якому покритті. В умовах вибору між повним і неповним покриттям страхувальнику вигідніше вибрати неповне покриття, тому що воно буде з точки зору економії вигідніше для нього. У загальних випадках важливим параметром договору є франшиза, яка знижує страх. премію, приносячи вигоду страхування.
Франшизи можна класифікувати наступним чином:
1. умовну - безумовну
2. абсолютну - відносну
3. від суми - від збитку
4. по кожному випадку - агрегатна
5. загальна - порісковая
Найбільш часто на практиці використовуються умовні та безумовні франшизи. При умовній франшизі страхувальникові відшкодують збиток в повному розмірі, якщо його величина перевищує франшизу. Якщо немає, то відшкодування не виплачується. Уловная франшиза найбільш ефективно виконує функцію відсікання дрібних збитків. При її використанні страхувальнику відшкодовуються тільки дійсно значущі збитки, сума, яка досить велика, відшкодовуються у повному обсязі, і => така франшиза вигідна страхувальнику.
Безумовна франшиза в обов'язковому порядку і при будь-якому розмірі збитку віднімається з відшкодування. Теж відсікає дрібні збитки, знижує розмір відшкодування по великих збитків на свою величину. Вона менш вигідна для страхувальника. У зв'язку з тим, що він ніколи не отримує відшкодування в повному обсязі. Але безумовно вигідно для страховика, тому що дає йому якусь гарантовану прибавку премії, залишаючи на його рахунку якусь частину відшкодування.
Абсолютна і відносна франшиза. Абсолютна встановлюється в абсолютних величинах: рублях, гіт, літрах. Відносна - зупиняється в процентах від вартості або від натурального вимірника, об'ема¸ маси.
Дані типи франшизи можуть встановлюватися в залежності від страх. суми або від збитку. В основному даний варіант застосуємо до відносним франшизам. Створюється враження, що відносна франшиза або франшиза від збитку страховика не вигідна. У більшості випадків це дійсно так, тому що франшиза завжди = збитку, відповідно страховик змушений займатися всіма відбуваються збитками, якими б малими вони не були. Проте в разі катастрофічного збитку відносна франшиза, прив'язана до розміру збитку може заощадити страховику значну суму і тим самим вона для нього вигода. Франшиза за розміром збитку на практиці використовується досить рідко. Більш часто використовують франшизу від страхування суми. Тому що в більшості випадків збитки не бувають катастрофічно і необхідно відсікати найдрібніші з них.
Агрегатна франшиза (франшиза по кожному випадку). Відшкодування по кожному страх. Нагоди зменшується на суму франшизи. При агрегатної збитки накопичуються в період дії договору і починають відшкодовуватися тільки тоді, коли їх сума перевищить розмір агрегатної франшизи.
Франшиза по кожному страх. нагоди більш прийнятна для страховика, тому що в разі агрегатної велика ймовірність того, що недобросовісний страхувальник просто закриє очі на безпеку і дозволить статися тим збитків, які вичерпають агрегатную франшизу.
Ефективна, але рідко використовувана на російському ринку, загальна за договором франшиза і порісковая. Чи не є таємницею, що той чи інший ризик може реалізуватися в той чи інший по вартісному обсязі збиток. Найчастіше по різним ризикам найбільш вірогідні абсолютно різні за рівнем суми збитків, тому не завжди єдина франшиза ефективна для всіх ризиків, що покриваються в договорі. І в цій ситуації практичніше використовувати порісковую франшизу, при якій за різними покриваються ризиків встановлюються різні обсяги неможливою частини збитку.
Практична франшиза визначається виходячи з практики діяльності страхувальника та статистики тих збитків, які у нього вже були. В цьому випадку виходячи зі статистичних даних вибирається такий обсяг збитку, який відбувається найчастіше і при цьому страхувальник готовий залишити його на своєму утриманні.