З розвитком кредитного обігу з'являються електронні гроші, які мають певні переваги в порівнянні з паперовими:
- збільшення швидкості передачі платіжних документів;
- спрощення обробки банківської кореспонденції;
- зниження вартості обробки платіжної документації.
В економічній літературі електронні гроші визначають як:
- гроші на рахунках комп'ютерної пам'яті банків, розпорядження якими здійснюється за допомогою спеціального електронного пристрою;
- електронне зберігання грошової вартості за допомогою технічного пристрою;
- новий засіб платежу, що дозволяє здійснювати платіжні операції і не потребує доступу до депозитних рахунках;
- безстрокове грошове зобов'язання фінансово-кредитного інституту, виражене в електронному вигляді, засвідчене електронним цифровим підписом і погашається в момент пред'явлення звичайними грошима і т.д.
У міжнародній практиці - це передплачені або зберігають вартість фінансові продукти, в яких інформація про фондах або вартості зберігається на електронному пристрої.
Електронні гроші - в широкому сенсі слова розглядаються як сукупність підсистем готівки (емісія здійснюється без відкриття персональних рахунків) і безготівкових грошей (емісія здійснюється з відкриттям персональних рахунків) або як система грошових розрахунків за допомогою використання електронної техніки.
Електронні гроші - у вузькому сенсі представляють підсистему готівки, що випускаються в обіг банками або спеціалізованими кредитними інститутами. Тут головна відмінність - необов'язковість використання при платежі банківського рахунку, коли операція здійснюється від платника до одержувача без участі банку.
Властивості електронних грошей
Основні характеристики електронних грошей:
- грошова вартість фіксується на електронному пристрої;
- вона може використовуватися для різноманітних платежів;
- платіж при цьому є остаточним.
Проте питання про самостійне виділення електронних грошей в окремий вид залишається дискусійним, як і їх визначення, роль у платіжній системі і функції.
У сучасних грошових системах електронні гроші являють собою нерозмінні гроші, мають кредитну основу. виконують функції засобу платежу, обігу, накопичення, мають гарантированностью. Основою випуску в обіг електронних грошей є готівкові та безготівкові гроші. Електронні гроші виступають як грошові зобов'язання емітента при обслуговуванні безготівкового обороту як вимоги до нього. Їх можна розглядати як елемент грошового агрегату. Автоматичне ведення банківських рахунків (зарахування та списання коштів, перекази з рахунку на рахунок, нарахування відсотків, контроль за станом розрахунків) здійснюється електронними засобами (електронними трансфертами). Інструменти електронного доступу до рахунків постійно розвиваються, проте гроші все також представлені у вигляді записів по рахунках.
Властивості електронних грошей базуються як на традиційних грошових властивості (ліквідність, портативність, універсальність, подільність, зручність), так і на відносно нових (безпека, анонімність, довговічність). Однак не всі вони в процесі застосування відповідають вимогам високої ліквідності і стабільної купівельної спроможності, в зв'язку з чим емісія і використання в обороті вимагають особливого порядку регулювання та контролю. Інструментами електронного доступу є платіжні карти, електронні чеки, дистанційний банкінг.
Розрахунки в мережі Інтернет. «Мережеві» електронні гроші
В основі цих розрахунків лежить поняття електронної готівки. Електронні готівкові гроші - це цифрова готівку в електронній формі, яка використовується в мережевих розрахунках, що представляє собою електронні купюри у вигляді сукупності двійкових кодів, які існують на тому чи іншому носії, що переміщуються у вигляді цифрового конверта по мережі. Технологія електронної готівки дозволяє оплачувати товари і послуги в віртуальній економіці, передаючи інформацію від одного комп'ютера іншому. Електронні готівкові гроші, подібно до реальних готівці, анонімні і можуть використовуватися багаторазово, а номери цифрових банкнот унікальні. Їх можна передавати від однієї особи іншій, минаючи банк, але при цьому зберігаючи в межах мережевих платіжних систем. При оплаті товару або послуги цифрові гроші пере да ють продавцеві, який або передає їх бере участь в системі банку для зарахування на свій рахунок, або розплачується ними зі своїми партнерами. В даний час в мережі Інтернет поширені різні мережеві платіжні системи.
- електронні перекази між рахунками користувачів;
- купувати, продавати і обмінювати електронні валюти:
- оплачувати послуги (доступ в Інтернет, стільниковий зв'язок, хостинг, квартира та ін.);
- приймати платежі на своєму сайті більше ніж 20 способами;
- переказувати грошові кошти на кредитну або дебетову карту.
- WMZ - доларові гаманці;
- WMR - рублеві гаманці;
- WME - гаманці для зберігання євро;
- WMU - гаманці для зберігання української гривні.
Платіжна система WebMoney Transfer дозволяє:
WM - це глобальна інформаційна система трансферу майнових прав, відкрита для вільного використання всіма бажаючими. За допомогою WebMoney Transfer можна здійснювати миттєві транзакції, пов'язані з передачею майнових прав на будь-які online-товари і послуги, створювати власні web-сервіси і мережеві підприємства, проводити операції з іншими учасниками, випускати і обслуговувати власні інструменти.
Існує кілька способів поповнення WM-гаманця:
- банківським переказом (у тому числі через Ощадбанк РФ);
- поштовим переказом;
- за допомогою системи Western Union;
- шляхом обміну рублів або валюти на WM в уповноваженому банку або обмінному пункті;
- шляхом отримання WM від будь-кого з учасників системи в обмін на послуги, товари або в обмін на готівкові гроші;
- з використанням передплаченого WM-карти;
- через систему E-Gold.
Основні можливості платіжної системи RUpay:
- здійснення електронних переказів між рахунками користувачів;
- купувати, продавати і обмінювати електронні валюти з мінімальною комісією;
- здійснювати платежі в інші електронні платіжні системи: WebMoney, PayPal, E-gold і ін .;
- приймати платежі на своєму сайті більше ніж 20 способами;
- отримувати кошти з рахунку системи в найближчому банкоматі;
- управляти своїм рахунком з будь-якого комп'ютера, підключеного до Інтернету '.
Основною перевагою даної платіжної системи вважається застосування власних унікальних розробок в області фінансової криптографії, високо оцінених західними експертами. Платіжна система PayCash має низку престижних нагород і патентів, серед яких є «Сертифікат особливого визнання Конгресу США». На даний момент за технологією PayCash працюють такі відомі платіжні системи, як Яндекс. Гроші (Росія), Cyphermint PayCash (США), DramCash (Вірменія), PayCash (Україна).
В основі PayCash лежить технологія «цифрової готівки». З точки зору користувача (продавця або покупця), технологія PayCash являє собою безліч «електронних гаманців», у кожного з яких є свій власник. Все гаманці з'єднані з єдиним процесинговим центром, в якому відбувається обробка інформації, що надходить від власників. Завдяки сучасним технологіям користувачі можуть здійснювати операції зі своїми грошима, не відходячи від комп'ютера. Технологія дозволяє переводити цифрову готівку з одного гаманця в інший, зберігати її в інтернет-банку, конвертувати, виводити з системи на традиційні банківські рахунки або в інші платіжні системи.
- інтернаціональність - незалежно від місця проживання будь-який користувач має можливість відкрити рахунок в e-gold:
- анонімність - при відкритті рахунку не пред'являються обов'язкові вимоги до вказівки реальних персональних даних користувача;
- легкість і інтуїтивність - інтерфейс інтуїтивно зрозумілий і доброзичливий по відношенню до користувача;
- не вимагається установки додаткового програмного забезпечення;
- універсальність - широке поширення даної платіжної системи дозволяє використовувати її при проведенні практично будь-яких фінансових операцій.
Ввести гроші в систему можна двома шляхами: отримати переклад від іншого учасника або перевести гроші в будь-якій валюті в систему E-gold, скориставшись механізмом, описаним на сайті, через банківський переказ.
Отримати або перевести в готівку гроші можна, замовивши собі на сайті E-gold банківський переказ, здійснивши переклад в інші системи (PayPal, WebMoney, Western Union) або на будь-яку кредитну або дебетову карту.
- відправляти платежі (Send Money): переводити будь-яку суму зі свого персонального рахунку. При цьому одержувачем платежу може виступати як інший користувач PayPal, так і стороння особа;
- виконувати запит на отримання платежу (Money Request). Використовуючи цей вид послуг, користувач може посилати своїм боржникам листи, що містять запит на проведення платежу (виписати рахунок на оплату);
розміщувати на web-сайті спеціальні інструменти для прийому платежів (Web Tools). Ця послуга доступна тільки власникам прем'єр-рахунків і бізнес-рахунків і рекомендується для використання власникам інтернет-магазинів. При цьому користувач може розмістити на своєму сайті кнопку, натиснувши яку платник потрапляє на сайт платіжної системи, де він може виконати процедуру платежу (можна використовувати кредитну карту), після чого знову повертається на сайт користувача;
У перспективі розглядається можливість отримання відсотків за зберігання на рахунку грошових коштів.
