Новий закон змінює правила гри на ринку обов'язкового автострахування. Тепер ДТП матиме дещо інші наслідки як для водіїв, так і для страхових компаній. Якщо в аварії постраждали тільки транспортні засоби учасників події, вони, замість того щоб йти в страхову компанію, збирати папери і доводити, на що їм належить виплата, а на що ні, просто викликають евакуатор. Через деякий час постраждалим повертають відремонтовані автомобілі.
Саме так і відбувається в деяких європейських країнах - наприклад, в Німеччині. Саме з метою створення сприятливих умов для водіїв за високими європейськими стандартами і прийнятий закон. Ідея відшкодовувати завдані збитки ремонтом цілком здорова, але є нюанси.
Росія має свою специфіку. Припустимо, в Москві або Санкт-Петербурзі ще можна уявити собі автосервіс на будь-який смак. Але якої якості послуги будуть надані в конкретному випадку по страховці? А що якщо, скажімо, в Читі потрапить в аварію Jaguar або в Анадирі - BMW? Знайдуться в цих містах офіційні сервісні центи для автомобілів цих марок? Крім того, Автоюрист, які раніше з'ясовували стосунки зі страховиками, підуть в автосервіси, вимагаючи виправлення неякісного ремонту.
Слід зазначити, що прийнятий закон відрізняється від законопроекту, який просували страховики. Зокрема, пропонувалося ремонтувати всі автомобілі. Згідно із законом же виходить, що під гарантію підпадають тільки машини віком до трьох років. Далеко не всі автомобілі підуть на ремонт з урахуванням того, що продажі нових машин останнім часом практично не ростуть. При цьому ремонтується машина у офіційного дилера, якщо він є в списку страховика. Станцію техобслуговування, що не входить в список, можна вибрати тільки за домовленістю - якщо страхова компанія погодиться. Але вона повинна знаходитися в межах 50 кілометрів від місця ДТП або місця проживання потерпілого.
Фото: Антон Денисов / РІА Новини
У разі повного знищення автомобіля, або якщо ремонт обходиться дорожче 400 тисяч рублів (гранична страхова виплата), грошове відшкодування зберігається. Також гроші виплачуються в разі смерті потерпілого або заподіяння тяжкого або шкоди його здоров'ю середньої тяжкості. Крім того, грошима зможуть отримати виплати інваліди першої та другої групи.
Мінімальний гарантійний термін на відновний ремонт - півроку, на кузовні роботи і фарбування - рік. На сам ремонт відводиться 30 днів з моменту надходження машини в автосервіс.
Ініціатива введення натурального відшкодування з'явилася як можливе рішення проблеми зі зловживаннями з боку Автоюрист. Клієнт, який судиться зі страховою компанією, наймає представників цієї галузі, щоб відстоювати свої інтереси в суді. Громадянин зазвичай платить своєму представнику винагороду.
Багато з Автоюрист працювали за такою схемою: у постраждалих автовласників викуповуються права вимоги за позовами, а до страховика подається позов. Немає приводу подавати на компанію до суду - придумаємо. Професіоналу виграти позов легше, ніж автовласникові, та й проти компанії він теж має певні переваги. Потерпілому ж громадянину відразу виплачуються 20-30 відсотків відшкодування. Решта діставалося Автоюрист після судового розгляду.
Були випадки, коли юристи прямо-таки ловили автовласника на місці аварії буквально через кілька хвилин після події. Потім йому пропонується підписати угоду про переуступку прав вимог до страховика. Автолюбитель отримував, допустимо, 20 тисяч рублів готівкою. Ці гроші, можливо, і не покривали всього ремонту, але зате відразу відправлялися в гаманець. Потерпілому не потрібно збирати документи, йти в страхову компанію, доводити, в якому розмірі йому належить виплата - всім цим займається Автоюрист. Тільки отримає професійний сутяга з компанії не 20, і не 40, а всі 100 тисяч. Подібних історій багато.
Відповідно, інтерес Автоюрист був в тому, щоб судових позовів було більше. Цей «ринок» оцінювався в 15 мільярдів рублів на рік. Натуральне відшкодування демотивує Автоюрист діяти таким чином. Так, грошові виплати збережуться, але їх буде менше. Якщо страхова компанія порушила більше двох разів умови щодо термінів або за якістю ремонту, то вона повинна буде виплачувати компенсацію «живими» грошима.
Фото: Олег Харсеев / «Коммерсант»
Керуючий директор Національного рейтингового агентства Павло Самієв пояснює, що вигода для автостраховиків від нового порядку відшкодування відносна. Однозначно виграють ті компанії, у яких є власні сервісні центри. Ті страховики, у яких їх немає, можуть навіть кілька втратити. Грошова виплата не враховує знос деталей, а заміна на нові деталі збільшує витрати.
«Проте страховики вважають за краще, щоб їх витрати були нехай навіть більш високими, але передбачуваними. До сих пір компанії не знали, скільки вони втратять на судах з Автоюрист, - зазначає експерт, - принаймні, це можна порахувати ».
Збитки від судових позовів не залежать ні від чого, пояснює Самієв. «Я знаю приклад роботи одного і того ж страховика в двох сусідніх регіонах. В одному - все відносно спокійно, а в іншому - позови, суди, позови у великій кількості. Це означає, що в другому регіоні, швидше за все, мають місце змови і шахрайство ».
Експерт припустив, що за підсумками першого кварталу (які офіційно поки не підведені), збиткових страхових компаній буде багато. «У страховиків положення сумне. За ОСАГО точно буде багато втрат. Коефіцієнт виплат (навіть без урахування судів) зашкалює за 100 відсотків », - сказав він. Хоча натуральне відшкодування і знизить ризик шахрайства з боку Автоюрист, але збитки виростуть, вважає експерт.
Чи гарантує нова система відшкодування від несумлінності? Звичайно, ні. Тепер має сенс побоюватися зловживань з боку ремонтників.
Загалом, нова система відшкодування кілька схожа з медичним страхуванням. Тільки тут лікують не людей, а автомобілі. Очевидно, що новий закон допоможе страховим компаніям зменшити вплив Автоюрист. Проте, поки неясно, як він позначиться на автомобілістів і на фінансових показниках страховиків. За 15 років існування ОСАЦВ в Росії не було, щоб вони були задоволені, - перші скаржилися на маленькі і несправедливі виплати, другі - на збитковий бізнес.