Сенсаційні цифри навів незалежний центр Which. який досліджує якість товарів і послуг на британському ринку. Для більшої наочності в дослідженні використані гранично прості вихідні дані. Сума заборгованості - рівно £ 100. Тривалість прострочення - чотири тижні. Максимальна вартість такого кредиту в payday loan company (компанія, що видає позики до зарплати), як називають в Британії фірми мікрофінансування, складе £ 22,40. А сума штрафу за овердрафт в Royal Bank of Scotland (RBS) при тих же вихідних даних буде дорівнювати £ 90, в банках Lloyds, HSBC і TSB - £ 80.
Штрафи, які головні британські банки стягують з клієнтів за перевитрату коштів на поточному рахунку, в рази перевищують вартість кредиту в місцевих МФО
Більше того, якщо термін позики в МФО і овердрафту на ту ж суму £ 100 складе всього один день, то різниця досягне двозначних величин. Так, верхня межа, яку Управління з фінансового нагляду (Financial Conduct Authority, FCA) встановило для одноденного позики в британських МФО, лежить на позначці 80 пенсів. А власників рахунків Classic в банках Lloyds і TBS очікує штраф у розмірі £ 10.
£ 1,2 млрд виручки банківського сектора були отримані за рахунок клієнтів, які допустили овердрафт
Відомості, оприлюднені Which. викликали хвилю обурених відгуків та спроби виправдатися з боку згаданих банків. Фахівці наполягають, що необхідні заходи контролю. «Регулятор виявив готовність вжити жорстких акції для викорінення недобросовісної поведінки на ринку мікрофінансування, - говорить один з директорів Which? Алекс Нілл.- Тепер він повинен обмежити штрафні збори за овердрафт ».
The Independent додає, що відсотки по кредитах мікрофінансових компаній були суворо обмежені після шуму, піднятого в свій час благодійними фондами у відповідь на скарги їх підопічних.
Що стосується великих банків, то Управління по конкуренції і ринків (Competition and Markets Authority, CMA) запропонувало недавно доручити визначення верхньої планки фінансових санкцій їм самим за умови, що інформація про штрафи кожного банку стане загальнодоступною. У відомстві вважають, що максимальна гласність піде на користь конкуренції в банківському секторі і призведе до зниження штрафів за овердрафт. Експерти з цим не згодні. Верхню планку, впевнені вони, повинен встановлювати сам регулятор з урахуванням інших форм кредитування на фінансовому ринку.
Банкіри в принципі згодні піти назустріч боржникам
Реакція банків цілком передбачувана. Банкіри в принципі згодні піти назустріч боржникам, хоч і наполягають, що овердрафт по поточному рахунку - подія не надто типове. «Ми закликаємо всіх наших клієнтів, яким загрожує неузгоджений овердрафт, звертатися до нас, незалежно від суми і терміну заборгованості», - йдеться в заяві RBS, яке цитує The Independent. Існує цілий ряд прийнятних рішень, запевняє банк британську громадськість.
У дужках слід зауважити, що існує і узгоджений овердрафт. Це, коли в контракті передбачено пільговий термін, протягом якого клієнт може ліквідувати заборгованість на поточному рахунку, не побоюючись штрафів. Вихід за межі даного терміну стає неузгодженим овердрафтом.
Lloyds, відгукуючись на дослідження експертів Which. посилається на те, що незапланований овердрафт може виникнути в разі екстрених витрат. Він не розрахований на те, щоб до нього вдавалися регулярно. У Lloyds, а також в TSB теж пропонують клієнтам в скрутних ситуаціях звертатися прямо в банк. Мовляв, подивимося, що можна зробити.
І тільки HSBC оперує конкретними цифрами і пропонує реальний варіант. Якщо клієнт до того, як виникне овердрафт, зв'яжеться з банком, то плата за борг в £ 100 в протягом 28 днів складе £ 1,40, обіцяє HSBC. Теж чимало за британськими стандартами, якщо перерахувати на річні відсотки. Але явно менше, ніж нинішні £ 80.