Найчастіше покупка машини - нової із салону або вживаною - оформляється автовласниками в кредит. При всіх очевидних перевагах покупки авто таким способом - це і більш низька ставка в порівнянні зі стандартним споживчим кредитом, і високі шанси на схвалення кредиту (оскільки сам автомобіль виступає предметом застави), дана схема придбання автомобіля має один недолік. Практично всі банки, схвалюючи кредит на покупку авто, нав'язують оформлення поліса КАСКО, вартість якого може складати від 5% і більше від вартості авто. Очевидно, що багато автовласників задаються одним і тим же питанням - чи обов'язково страхувати машину по КАСКО за автокредитом і чи можна від нього відмовитися?
Це питання дійсно важливий, адже всі додаткові витрати - відсотки по кредиту і платежі по КАСКО можуть збільшити повну вартість придбаного автомобіля на 10-30%! Перш ніж оформити кредит на покупку власного транспорту обов'язково потрібно розрахувати розмір майбутніх платежів і врахувати всі додаткові витрати, від яких вже не можна буде відмовитися після підписання кредитного договору. У даній статті ми постараємося дати відповідь на питання - чи обов'язково КАСКО при покупці кредитної машини, і чи можна від нього відмовитися?
В яких випадках КАСКО обов'язково?
Для більшості фінансових установ оформлення поліса КАСКО є обов'язковою умовою видачі позики на покупку автомобіля. Зобов'язуючи кредитора оформити кредит на покупку авто, банк тим самим страхує себе від ризику втрати боржником своєї платоспроможності - наприклад, власник авто може стати учасником ДТП і йому будуть потрібні додаткові кошти для ремонту, яких у нього може не виявитися. Страхування автомобіля по КАСКО дозволяє значно знизити ризики в наступних випадках:
- Пошкодження або втрата предмета застави (автомобіля) - в цьому випадку позичальник не понесе додаткових витрат, тому що отримає відшкодування збитку від страхової компанії, на яку зможе виконати ремонт кредитного автомобіля. Таким чином, при попаданні в ДТП позичальник не понесе додаткових витрат, пов'язаних з ремонтом авто.
- Відмова позичальника виплачувати борг - в цьому випадку банк може продати автомобіль, що знаходиться в заставі, і мінімізувати свої втрати за умови, що автомобіль не був пошкоджений і знаходиться в справному стані.
Надаючи гроші в борг банк несе досить серйозний ризик неповернення або часткового повернення коштів, тому змушений зобов'язувати застрахувати авто по КАСКО.
Чи можна відмовитися від КАСКО?
Незважаючи на вимоги банків, що оформляють кредит на покупку авто, страхування по КАСКО є абсолютно добровільним, і ніхто не має права нав'язати позичальнику оформлення даного поліса. Однак при відмові від страхування по КАСКО банки часто скасовують раніше схвалені рішення про видачу кредиту. Як же можна відмовитися від КАСКО за автокредитом і при цьому отримати схвалення банку на покупку машини?
Деякі банки пропонують програми автокредитування без КАСКО, але зазвичай такі пропозиції менш вигідні і мають підвищену відсоткову ставку.
Найчастіше банки при відмові позичальника від страхування авто по КАСКО пропонують більш високу процентну ставку, меншу суму позики або коротший термін кредитування - одним словом відмовляють в наданні пільг або скасовують їх. Іноді такі кредити пропонуються тільки на нові або, навпаки, тільки на старі транспортні засоби. Нижче наведені деякі пропозиції найбільших роздрібних банків, що пропонують автокредитування з КАСКО і без нього:
З наведеної таблиці видно, що деякі банки не тільки вкрай неохоче видають кредити без умови оформлення КАСКО на автомобіль, що купується, але якщо і видають, то тільки за підвищеною процентною ставкою.
Відмова від КАСКО в другій рік
Дуже вигідною можливістю все-таки оформити авто в кредит, але заощадити на вартості КАСКО, є відмова від страхування на другий і наступні періоди. У цьому випадку страхування автомобіля по КАСКО оформляється тільки на перший рік і тільки для того, щоб банк схвалив кредит. У наступні періоди позичальник може відмовитися від страховки, особливо в разі, якщо їм був придбаний старий автомобіль. Як же відмовитися від нав'язаного банком КАСКО?
У договорі з кредитною установою зазвичай прописана обов'язок оформляти КАСКО на автомобіль протягом всього терміну погашення зобов'язань із зазначенням розмірів штрафних санкцій, які можуть бути накладені при порушенні цього пункту. Однак за фактом багато банків не перевіряють виконання цього зобов'язання і не штрафують порушників, хоча є і ті, хто продовжує щороку нав'язувати нову страховку. Таким чином, перед оформленням автокредиту необхідно уважно ознайомитися з відгуками про конкретний банк, і переконатися, що банк не перевіряє наявність поліса КАСКО в другій і наступні роки дії кредиту.
Відмовляючись від пролонгації КАСКО, завжди потрібно бути готовим до того, що банк може зажадати підтверджуючі документи. А не отримавши їх - скасувати своє рішення про успішну виплаті кредиту та вимагати неустойку.
Три способи заощадити на КАСКО
Іноді банки задовольняються оформленням часткової страховки, тому укладаючи кредитний договір обов'язково потрібно поцікавитися наявністю такої можливості. Часткова захист може бути в кілька разів дешевше повної, і її оформлення виявиться хорошим способом витратити меншу суму, виконавши при цьому свої зобов'язання перед банком. Особливо цікавою програма часткового страхування буде для власників старих автомобілів, оскільки ризик їх викрадення значно нижче в порівнянні з новими автомобілями.
Знизити витрати на страхування також можна оформивши страховку не на всю вартість нового або вживаного автомобіля, а тільки на ту частину, яка ще не виплачена банку - в цьому випадку банк не може зобов'язати оформлення КАСКО на суму повної вартості машини. Але оскільки внесок по КАСКО буде менше, то і сума відшкодування в разі пошкодження або втрати машини - теж буде менше, і при пошкодженні авто позичальник повинен буде компенсувати необхідну банком суму зі своєї кишені.
Ще один варіант економії - оформлення договору КАСКО з франшизою: така страховка не покриє дрібний ремонт, але повністю відшкодує великих збитків (наприклад, робити заміну розбитої фари вартістю 4 тисячі рублів буде сам автовласник, а ось відновлювати двоє дверей, бампер і капот, постраждалі в разі серйозної аварії, доведеться вже СК). Вартість такого поліса приблизно на третину менше звичайної, а відшкодування збитків на велику суму є стовідсотковим.
Всі три способи економії абсолютно законні, а головне їх гідність - розумна економія в поєднанні з нехай неповної, але все ж захистом від непередбачених обставин.
Інші способи отримати гроші на покупку авто
Крім вже описаного раніше способу отримання спеціалізованого кредиту на покупку авто, позичальник може взяти звичайний споживчий кредит без додаткових вимог банку по страхуванню КАСКО. Причому ставки за таким кредитом можуть бути як вище, так і нижче, ніж за спеціалізованою програмою банківського страхування.
Для прикладу можна порівняти вже розглянуті вище ставки по автокредитуванню з відсотками по нецільовим споживчим кредитам:
Ставка по автокредиту,%
З наведеної таблиці видно, що спочатку більш високу ставку пропонує тільки один з чотирьох банків. Але з великою часткою ймовірності можна стверджувати, що остаточна ставка виявиться вище зазначеної. Зазвичай найменший відсоток підтверджується тільки зарплатних клієнтам з гарною кредитною історією і високим рівнем підтвердженого доходу, готовим повернути борг в найкоротші терміни.
Відомо, що отримати схвалення на позику з мінімальною процентною ставкою, вказаною на сайті банку для певного кредитного продукту, практично нереально, тому що це має на увазі відповідність позичальника відразу безлічі умов. Швидше за все відсоток виявиться на кілька пунктів вище.
Також при оформленні споживчого кредиту існує ризик, що покупка нового автомобіля з використанням споживчого кредиту буде недоцільною, тому що навряд чи банк погодиться видати досить велику суму без забезпечення.
Щоб отримати найбільш вигідну пропозицію від банків, можна подати заявки в кілька установ на різні види кредитів, отримати персональні умови, порівняти суми переплат, врахувати вартість КАСКО і прорахувати загальну фінансове навантаження.
Чи варто економити?
Вибираючи відповідний для себе варіант обов'язково потрібно тверезо оцінити кілька аспектів:
- свій водійський досвід, ймовірність попадання в аварії. Зрозуміло, що від несподіванок на дорозі не захищений ніхто, але у водія-новачка ризик потрапити в ДТП набагато вище, ніж у шофера зі стажем;
- всі можливі ризики, які пов'язані з досвідом керування автомобілем. Імовірність повеней або землетрусів в одних регіонах досить висока, тоді як в інших практично незначна. А ось викрадають автомобілі практично скрізь;
- власні фінансові можливості. Якщо не оформляти КАСКО на кредитну машину, то в разі викрадення або повного знищення автомобіля в ДТП вартість володіння авто може збільшитися вдвічі - на суму чергової покупки авто.
Таким чином, набуваючи авто необхідно розрахувати не тільки ціну поліса з вартістю кредиту та без нього, але і прорахувати всі додаткові ризики і витрати, які можуть виникнути в разі потрапляння авто в аварію; порівняти ціни на ремонт нової або старої машини з розміром страхового внеску та, тільки зробивши це, прийняти осмислене і зважене рішення про доцільність оформлення автокредиту без КАСКО.
Рейтинг: 0/5 (0 голосів)