Кредит У Городе.РУ - Цілодобова фінансова допомога в отриманні короткострокових позик, кредитів, іпотеки!
Ще недавно пенсіонери розглядалися банками як одна з «груп ризику». Позичальникам, які вийшли на заслужений відпочинок, кредити видавалися вкрай рідко. Однак останнім часом ситуація істотно змінилася. Багато банків згодні видавати кредити пенсіонерам на особливих умовах. У яких банках це можна зробити і що потрібно пенсіонеру, щоб отримати позику? Розглянемо в цій статті.
Чому банки видають позики пенсіонерам?
Причин. чому банки повернулися обличчям до людей похилого віку і стали схвалювати їм позики (і навіть розробляти спеціальні програми кредитування пенсіонерів) безліч.
• фінансова криза змусила банки шукати нові варіанти залучення позичальників, і пенсіонери, як одна з найбільш численні прошарків суспільства, виявилися в числі фаворитів (якщо порівнювати, наприклад, зі студентами, то пенсіонери виявляються більш платоспроможними і привабливими банкам в цьому плані);
• літні люди в масі своїй більш свідомі і прагнуть в першу чергу виплатити борги;
• багато пенсіонерів одночасно працюють, тобто отримують підвищений дохід - пенсія + зарплата, отже, їх рівень життя вищий;
• значна частина пенсіонерів виходять на заслужений відпочинок раніше, ніж досягають пенсійного віку - наприклад, військові, співробітники силових структур, «сіверяни» і т.д. і продовжують працювати;
• пенсії індексуються (нехай і недостатньо ефективно в порівнянні з інфляцією) та це - постійний дохід, порівняно з зарплатою пенсії більш стабільні;
• у багатьох літніх людей є дороге майно, яке можна запропонувати банкам в якості застави.
До того ж пенсіонерам рідко потрібні значні суми. Зазвичай вони займають на ремонт квартири або будинку, на відпустку, покупку недорогого автомобіля для особистого користування, іноді - на лікування. Тому банки особливо не ризикують, даючи гроші людям похилого віку в борг.
Особливості кредитування пенсіонерів.
Так як пенсіонери все ж традиційно вважаються менш платоспроможними, ніж працюючі громадяни (хоча б в силу віку), то банки максимально прагнуть застрахуватися від усіх можливих ризиків. Тому умови кредитування будуть відрізнятися від звичайних банківських продуктів.
• знижена відсоткова ставка - це робиться для зменшення кредитного тягаря на пенсіонерів;
• невеликі суми - рідкісний банк пропонує вище 1 млн рублів, найчастіше мова йде про максимальні суми в районі 300-500 тис. Рублів;
• скорочені терміни - зазвичай не більше 3 років.
Незважаючи на те, що продукт пропонується пенсіонерам, віковий ценз все-таки присутня: зазвичай не видають кредити особам старше 75 років. Ідеально, якщо пенсіонер ще не досяг похилого віку - такі клієнти найбільш бажані банкам.
Більшість банків умовного «другого ешелону» зажадають від пенсіонера довідку про здоров'я або оформлення страховки. Банки з державною участю зазвичай додаткових вимог до літніх позичальникам не пред'являють, і залишають оформленням страхування на розсуд клієнта. Однак відсутність страхового захисту підвищує вартість кредиту - нерідко істотно: на 3-4 процентних пункту, що просто змушує пенсіонерів нести додаткові витрати з оформлення поліса.
Яким пенсіонерам взяти кредит легше?
• Зарплатні клієнти або отримують пенсію на карту банку. В цьому випадку у кредитно-фінансової установи є повні відомості про доходи позичальників, і тим потрібно готувати менше документів. До того ж у разі виникнення прострочення банк завжди буде знати, звідки стягувати коштів.
• Ті, хто має вклади. Такі особи відносяться до групи постійних клієнтів, а кошти на вкладі служать таким собі запорукою фінансової стабільності позичальника.
• Раніше брали кредит і благополучно виплатили його. До таких клієнтів в банках завжди особливе ставлення. Деяким з них фінансові установи готові навіть запропонувати персональні умови, наприклад, кредит зі зниженою ставкою.
• Готові залучити поручителів. Зазвичай в цій якості виступають близькі друзі або родичі. Для пенсіонера ідеальний варіант - діти або повнолітні внуки. Чим більше поручителів вдасться залучити, тим вище кредитний ліміт.
• Мають заставу. У багатьох пенсіонерів за життя накопичено цінне майно - автомобіль, квартира, будинок, дорога побутова техніка, предмети мистецтва і т.д. Якщо запропонувати що-небудь з цього в заставу, ймовірність схвалення позики значно виросте.
Ідеальна ситуація, якщо пенсіонер отримує зарплату або пенсію в банку і при цьому раніше брав і благополучно виплатив в ньому кредит. У цьому випадку йому з великою ймовірністю надійде персональне пропозицію. Банк уже заздалегідь прорахує максимальну суму платежу і розмір щомісячних виплат. Від пенсіонера буде потрібно тільки подати заявку для отримання позики, а також, при бажанні, оформити страховку.
Документи для оформлення кредиту пенсіонерам.
Так як люди похилого позичальники в масі своїй вже не працюють, то для підтвердження платоспроможності довідка за формою 2-ПДФО для них не підійде.
Вони можуть підтвердити наявність доходів наступними документами:
• довідкою з Пенсійного фонду про розмір виплат;
• випискою по карті (банк цікавлять тільки прибуткові операції, актуально, якщо на картку перераховують пенсію або зарплату);
• декларацією 3-НФДЛ, якщо потенційний позичальник отримує дохід за рахунок здачі майна в оренду або заробляє за рахунок приватної практики;
• довідкою про отримання посібників;
• наданням копій цивільних договорів про надання будь-яких послуг.
Крім підтвердження платоспроможності, пенсіонери повинні підготувати і іншу документацію:
• паспорт;
• пенсійне свідоцтво;
• відомості про сімейний стан;
• довідки та виписки про володіння цінним майном.
Крім того, при оформленні страховки банки можуть попросити надати довідку про стан здоров'я, щоб переконатися, що у пенсіонера немає небезпечних для життя захворювань.
Чи реально оформити іпотеку або автокредит?
Пенсіонерам в масі своїй схвалюють звичайні споживчі кредити. причому за спеціальними програмами. Отримані кошти вони можуть витратити будь-яким способом, в тому числі на покупку нерухомості або автомобіля.
Що стосується іпотеки, то більшість банків включають в умови кредитування вимоги до максимального віку позичальника, і це зазвичай 60-65 років, у виняткових випадках - 75 років. Але це не означає, то і в 63 роки можна оформити іпотеку на 20 років. Закінчення виплати житлового кредиту має настати раніше, ніж граничний вік позичальника. Наприклад, якщо встановлена верхня межа віку в 65 років, а іпотека оформляється на 20 років, то позичальнику має бути максимум 45 років. Тому на стандартних умовах іпотеку взяти не вийде.
Проте, якщо мова йде про розмін квартири, коли пенсіонер продає колишню і купує нову з більшою площею (або, наприклад, приватний будинок), і різниця в вартість двох об'єктів невелика, то іпотеку йому оформити більш ніж реально.
Який буде саме результат розгляду заявки, залежить від необхідної суми, терміну кредитування і відносини щомісячного платежу до доходу позичальника. Наприклад, якщо пенсіонер з доходом в 15 тис. Рублів планує продати однокімнатну квартиру за 1,5 млн рублів і купити будинок вартість 1,8 млн рублів, то йому знадобиться оформити в іпотеку всього 300 тис. Рублів. При ставці в 12,5% і терміні кредитування в 5 років щомісяця він буде платити 6750 рублів - цілком реальна сума.
Існують спеціальні пропозиції по іпотеці пенсіонерам, але їх вкрай мало. І в будь-якому випадку, купити «з нуля» квартиру літньому позичальникові не вийде.
Відзначимо також, що деякі банки реалізують програми «зворотної іпотеки». Це схема, при якій пенсіонер передає право банку на квартиру в обмін на виплати. Іншими словами, банк як би викуповує житло у літньої людини. Тривалість і розмір платежів може бути якою завгодно. Як показує практика, деяким пенсіонерам, які відкладають отримані кошти в банк, а не витрачають, вдається після придбати більш дороге і просторе житло або здійснити переїзд в інше місто.
Що стосується автокредиту. то їх пенсіонерам практично не схвалюють. Якщо літньому позичальникові потрібна машина, то потрібно оформляти звичайний споживчий кредит.
Кредитна карта як альтернатива споживчим кредитом.
Якщо ж літній людині потрібна не дуже велика сума грошей (в межах 100 тисяч рублів), то він може замість позики оформити собі кредитну карту. Наприклад, для покупки дорогих ліків або медичного обладнання. Коштів на кредитці вистачить і на меблі, і на невеликий ремонт, і навіть на поїздку за кордон.
Переваги кредитних карт для літніх позичальників:
• не потрібно кожного разу, як знадобляться гроші, звертатися в банк за черговим позикою;
• можна підібрати таку картку, відсотки по якій лише ненабагато перевищує ставки по банківських кредитах;
• діє пільговий період, протягом якого можна погасити позику без сплати відсотків;
• розмір платежів щомісяця зменшується;
• можна поповнювати рахунок достроково, при цьому не потрібно оформляти спеціального заяви в банк.
Недоліки кредитних карт в порівнянні з класичним кредитуванням:
• кошти можна перевести в готівку тільки при сплаті додаткової комісії, тому розраховуватися доведеться безпосередньо по карті, а для ряду пенсіонерів це складно;
• картка вимагає плати за обслуговування;
• при простроченні платежу нараховуються великі відсотки.
Ще один недолік кредитки - спочатку буде доступний невеликий ліміт коштів, близько 2-3 розмірів заробітної плати (або пенсії), згодом він збільшиться. Деякі банки, наприклад, Ощадбанк, ВТБ або Тінькофф, випускають карти з фіксованим лімітом, яка не залежить від рівня доходу.
Ще одна відмінність - терміни. Звичайний споживчий кредит можна взяти відразу ж після схвалення (при цьому розгляд заявок займає зазвичай 1-3 дні), кредитку ж доведеться чекати близько 2 тижнів після замовлення. Втім, клієнт може взяти картку миттєвої видачі (неембоссірованную), але по ній пропонуються гірші умови - знижений ліміт і висока ставка - а також їй неможливо розплачуватися за кордоном або в інтернеті.
Банки, які дають кредити пенсіонерам!
Як уже згадувалося вище, банки рідко схвалюють літнім позичальникам класичні позики, найчастіше пенсіонери можуть розраховувати на кредитування в рамках спеціальних пропозицій. На щастя, банків, що пропонують подібні тарифи, досить багато.
У таблиці наведено найвигідніші пропозиції для пенсіонерів.
Рекомендуємо Вам завантажити дану таблицю. Ось варіант у вигляді стандартної картинки (натисніть для збільшення):
Отримати допомогу в отриманні позики або кредиту Ви можете в будь-якому регіоні / місті РФ:
Поділитися з друзями: