Уже третій рік поспіль українська валюта поводиться як все живе восени - в'яне, готується до холодів, впадає в сплячку. Рубль теж слабшає перед іншими валютами і тільки до весни зміцнюється до попередніх показників. Чому ослаблення рубля в цьому році ще тільки належить і що робити тим, хто тримає кошти на рублевих депозитах?
Хвилеподібність руху змушує задуматися про причини такої поведінки національної валюти і про те, що нас очікує в найближчому майбутньому. Особливо не варто розслаблятися тим, у кого є рублеві вкладення. Адже так сумно підраховувати збитки, тішачи себе надією, що у інших взагалі не було грошей або вони втратили їх в численних фінансових пірамідах.
У будь-якому випадку необхідно розуміти, що рубль чекає нова корекція, і вона не буде тривати довго, більше декількох місяців.
Може, пора зайнятися самоосвітою і подивитися, що можуть запропонувати людині реально працюють фінансові компанії? Або в тому ж банку пошукати інші пропозиції? Про це - нижче.
Поки ж простежимо за динамікою українського рубля в прив'язці до провідної світової валюти.
Ось уже два роки на країну тисне низька вартість експорту ресурсів, а також політичні санкції кількох країн Європи, Азії та США. Ослаблення рубля було на руку всім, крім звичайних гражданУкаіни. Двократне зниження вартості нафтогазових ресурсів знизило надходження валюти в країну також у два рази, а споживання товарів за валюту по деяких галузях досягло 100% (без локалізації).
Тут рубль за допомогою «партнерів» і банків України впав удвічі! Частка експорту в українській валюті майже не змінилася, це дозволило уряду покривати зобов'язання по бюджету в повному обсязі.
Подальші зміни вартості валюти вже проводилися за рахунок скупки і вивезення валюти в ході виплати боргів закордонним «партнерам». Як відомо, основні транші по виплатах виробляються в кінці року, тому досить логічно виглядає дефіцит валют на ринку. Гроші дотримуються основними постачальниками (експортними компаніями) для виплат, а населення і менш привілейовані компанії займаються пошуком долара і євро.
У цьому році на період виплат (ще два роки великих траншей на Захід) накладається стабілізація торгового балансу (паритет за видатками та доходами) і намічену зниження ставки ЦБ на 0,5%.
До відновлення економіки можна додати і політичну ситуацію - вибори завжди проходять в спокійному режимі для ринку, а ось після їх закінчення проблеми знову заявлять про себе.
Але відкладене ослаблення рубля відбудеться набагато швидше. Ця ситуація не приємна сама по собі. Так що пора задуматися про можливості збереження власних коштів.
Які є варіанти?
Насамперед варто врахувати, що для звичайних рублевих депозитів цільова прибутковість найближчим часом не підніметься вище 8,5% річних. ЦБ тримає ставку і готовий її ще трохи опустити, тому банки не зацікавлені давати високі доходи для клієнтів.
Звичайно, можна розглянути вкладення в банках з агресивною політикою (останнім часом це стає поширеною практикою для багатьох наших співгромадян - «адже АСВ поверне все накопичене при їх банкрутство протягом півроку»).
Крім вибору конкретної пропозиції по депозиту банку клієнти можуть розділити великі суми і покласти в різні організації, усредняя ставку за вкладом до 8%. Підвищити ставку на 0,5-1% може вид вкладу з іншими параметрами (наприклад, з ефективною ставкою доходу і щомісячним нарахуванням відсотків на рахунок - це свого роду кумулятивний ефект від приросту бази, як спуск сніжної грудки з гори).
Ще одним фактором правильного вкладення може стати час відкриття депозиту. Люди відкривають депозит тоді, коли їм зручно, не знаючи, що існують моменти, коли банк приймає вклади під більш високий відсоток. Зазвичай це «золотий» час настає, якщо банк починає виплати в ФНС РФ, а значить, відчуває труднощі з ліквідністю. Або при ослабленні рубля. До речі, для цього не потрібно чекати цілий рік, досить почекати кінця кварталу або скористатися кризовими явищами (корекцією ринків).
Якщо часовий чинник не влаштовує, можна скористатися спеціальними пропозиціями банків. Вони влаштовують для клієнтів додаткові акції, наприклад, для пенсіонерів або матерів-одиначок.
Що робити, якщо спецпропозицій від банків немає, а час підтискає?
Якщо прибутковість по депозиту залишає бажати кращого, а часу для роздумів немає, варто придивитися до інших інвестиційних ідей.
Так, відкриття мультивалютного депозиту дозволить залишатися в рублях до помітної корекції вітчизняної валюти, під час якої можна спокійно змінити валюту вкладу (втім, процентний дохід від банку там буде значно нижче). Основний дохід за таким депозитом складатиме курсова різниця між валютами і їх зміна в потрібний момент.
Крім використання депозиту в класичному розумінні цього слова, можна розглянути ще один варіант відкладання коштів на збереження і отримання доходу, але вже з прямою допомогою держави або некредитних організацій ( «піраміди» тут ні при чому). Йдеться про відкриття депозиту через керуючу компанію або брокера, але з включенням спеціального податкового режиму. Цей формат на фондовому ринку відомий як індивідуальні інвестиційні рахунки (ІВС).
Відкривши депозит через ІВС у КК або брокера, можна спокійно мати відсотки по ньому і податкове вирахування на внесену суму (поки 400 тис. Рублів на рік, з яких ФНС видає 13% від суми). Процедура відкриття ІВС за часом займає стільки ж часу, що і відкриття вкладу, але отримання 13% від суми до основного доходу від звичайного депозиту вже визнається клієнтами більш привабливою пропозицією.
До речі, великі фінустанови мають в своїх фінансових групах та КК, і брокера, тому через відділення банків можна вибрати будь-який з перерахованих вище продуктів і відкрити вклад на цих умовах. Звичайно, мультивалютний депозит або ІВС пропонує не кожна організація, але поява їх в лінійці пропозицій говорить про якість послуг для клієнта і про серйозність розвитку різних напрямків в банку.
Інфляція постійно забирає частину грошей - навколо стільки пропозицій, якими можна користуватися, так чому цього не зробити? Єдино, що варто зробити перед тим, як відкрити вклад або придбати інший інвестиційний продукт, - почитати першоджерела. Не полінуйтеся ознайомитися з вичавками із законів, правил самого банку, а також поспілкуватися з тими, хто вже став клієнтом (зробити це, до речі, можна і на численних інтернет форумах). У цьому випадку основною гарантією повернення коштів і доходу по ним буде розсудливість і фінансова грамотність, а АСВ буде лише додатковою «подушкою безпеки».