Надмірна кредитна експансія під час тривалого економічного підйому, як правило, служить фактором, що провокує банківські кризи. Адже це явище тягне за собою погіршення якості кредитного портфеля, завищення оцінки забезпечення позик, збільшення кредитного ризику. Одночасно прискорене зростання кредитів ускладнює моніторинг регулюючими органами якості кредитного портфеля банків в результаті його швидкої зміни.
Кредитна експансія передувала банківських криз у багатьох країнах за останні 20 років, включаючи Японію, країни Латинської Америки і Південно-Східної Азії. Їх досвід свідчить про те, що зростання обсягу видачі кредитів, більш ніж удвічі перевищує зростання ВВП, може вважатися сигналом потенційної загрози банківської кризи.
Тим часом в останні роки банківський сектор Азербайджану домігся дуже високих темпів зростання - близько 30-33%. Ця динаміка в 5-6 разів випереджає темпи зростання національної економіки в цілому і в 3-4 рази - динаміку розвитку нафтового сектора. Проведені Центральним банком Азербайджану (ЦБА) дослідження показали, що основним драйвером цього зростання стало не бізнес-кредитування, а споживчі кредити, в тому числі позики на покупку автомобілів.
У Центробанку вважають, що подібний "перегрів" банківської системи - негативний показник, який може привести до появи так званих "фінансових бульбашок", а це відіб'ється на всій фінансовій системі, і в першу чергу на вкладах населення і доходи акціонерів.
У зв'язку з цим регулятор вдався до заходів по "охолодженню" ринку. Основна вимога, висунута ЦБА, носило не адміністративний, а економічний характер і стосувалося більш серйозного резервування по виданих кредитах. Крім того, була уточнена політика по відношенню до позичальників, їх особистостям і рівнем доходів. Подібна практика широко застосовується в усьому світі: звертаючись за кредитом в банк, позичальник повинен підтвердити свою кредитоспроможність, наявність стабільного доходу. Регулятор також змінив умови видачі автомобільних кредитів для зниження ризиків.
Що стосується автокредитів, то тут також спостерігається значне зниження, особливо по сегменту старих автомобілів.
Зміною вимог Центробанк превентивно повідомив банкам і населенню про те, що необхідно робити більш збалансовані кроки. З іншого боку, ЦБА висловлює задоволення ліберальністю ринку, достатнім обсягом пропозиції і тим, що отримати кредит стало простіше. Але це не означає, що населення повинно займати в банках ресурси в обсягах, що перевищують їх доходи, а банки - брати на себе надмірні фінансові ризики. "Раніше контроль за доходами позичальників був м'якшим, тому кредити видавалися під більш високі відсотки. Зараз же клієнтів, що залишилися на ринку, можна назвати" справжніми ", платоспроможними клієнтами. В цілому ринок був ринком банків, а зараз стає ринком клієнтів, що володіють більш широким вибором продуктів. Усилившаяся конкуренція вже викликала тенденції до зниження ставок ", - вважають в ЦБА.
Сформована на банківському ринку країни ситуація позначається також на клієнтській базі банків. За півроку кількість клієнтів банків скоротилася на 521 тис. Одиниць - майже до 4,8 млн. А це пов'язано з тим, що банки в нових умовах охоче кредитують старих клієнтів, які мають хорошу історію, і пильніше розглядають заявки нових клієнтів.
Природно, дана заява стало потужним сигналом для всього банківського сектора, і в даний час багато банків, в числі яких і активні учасники ринку роздрібних банківських послуг, переглядають свою кредитну політику, шукають шляхи підвищення привабливості бізнес-кредитів.
На думку голови правління Pasha Bank Фаріда Ахундова, зміна політики Центробанку в області кредитування посилило конкуренцію в корпоративному сегменті ринку. Поряд з посиленням контролю за виконанням всіх необхідних процедур при видачі кредитів регулятор рекомендував активніше фінансувати реальний сектор. В результаті за минулий з початку року час ситуація на ринку змінилася: посилилася конкуренція в сфері кредитування малого та середнього підприємництва (МСП). "Така ж активна боротьба за клієнтів йде і в корпоративному сегменті, в якому стало активно працювати кілька банків. Це відбувається на тлі відносно невеликого числа корпоративних клієнтів на ринку в цілому", - вважає Ф.Ахундов.
Тобто, як видно, проблема високих ставок все ще актуальна. Треба сказати, ця тема є досить активно обговорюється серед економістів, і експерти різного рівня пропонують свої методи регулювання ситуації аж до введення верхнього порогу процентної ставки. Але на думку голови Асоціації мікрофінансування Азербайджану Жали Гаджиєва, введення порогу проблему не вирішить - навпаки, ускладниться доступ до фінансових ресурсів. В регіонах, де банку буде невигідно працювати з максимально допустимим ставками, він просто перестане функціонувати. В результаті у жителів цих регіонів буде значно менше можливостей.
Самі ж банкіри вважають, що дорожнеча кредитів відбувається через високий попит на споживчі кредити при низькому обсязі пропозиції (недостатність фінансових ресурсів), високі ризики по споживчих кредитах. Крім того, витрати банків зростають через великий обсяг прострочених кредитів, оскільки банкам доводиться виплачувати дивіденди за депозитами, в той час як по непрацюючим позиками вони доходи не отримують. Витрати на маркетинг для утримання клієнтів на тлі зростаючої конкуренції збільшуються. Крім цього видача мікрокредитів вимагає більше праці і витрат (в тому числі з оплатою праці для підтримки хороших кадрів), високі операційні витрати при видачі і забезпеченні повернення кредиту. Тому ставки можуть бути нижче тільки по великих бізнес-кредитів.