Ануїтетні платежі - дострокове погашення особливості, розрахунок, «т»

Багато людей, зваливши на себе ношу кредиту, прагнуть якомога швидше від неї позбутися і при першій же можливості виробляють дострокове погашення кредиту. Але так чи вигідно це російському позичальникові, і чи варто поспішати з достроковим погашенням?

Якщо ви ще тільки збирається взяти кредит, слід заздалегідь поцікавитися, чи можливе дострокове погашення, чи є варіанти і наскільки це буде вам вигідно.

Якщо ж ви твердо вирішили достроково погасити кредит при ануїтетною формі платежів, то дотримуйтесь нижченаведеними радам:

  1. Укладаючи кредитний договір, напишіть заяву на безакцептне дострокове погашення кредиту при надходженні коштів на ваш рахунок, який відкритий в банку-кредиторі. Завдяки цьому вам не доведеться щоразу приїжджати в банк, щоб написати спеціальну заяву (як правило, щоб зробити достроковий платіж, вам необхідно буде надати банку заяву, в якому буде вказана сума). Це означає, що базакцептное списання дуже виручить вас в тому випадку, якщо ви не хочете витрачати час на поїздки в банк, а будете перераховувати кошти на дострокове погашення або безготівковим способом, або за допомогою терміналів, банків і інших пристроїв з функцією прийому готівки.
  2. Не лінуйтеся щоразу уточнювати у кредитного інспектора дату зарахування коштів на рахунок (при безготівковому перекладі) та дату погашення кредиту, оскільки гроші або проводка мають особливість «зависати».
  3. Зробивши останній внесок, зберігайте деякий час всю інформацію, яка підтверджує факт погашення кредиту. Вона може стати в нагоді в разі непорозумінь.

У випадку з ануїтетними платежами, позичальником, по суті, авансируются відсотки. Наприклад, ви брали кредит на 6 місяців, але користувалися нею 3 місяці, а на четвертому вже повернули його. Але виходить так, що в складі перших платежів ви внесли такі відсотки, ніби ви користувалися кредитними коштами і 4-й, і 5-й, і 6-й місяці.

Коли дострокового погашення немає, то відсотки сплачуються згідно з договором. Якщо ж мала місце «достроковістю», то ануїтет може містити в собі надміру сплачені відсотки. Якщо сказати простіше, то позичальник, виходячи з фактичного терміну погашення, переплатив.

У разі дострокового погашення (як часткового, так і повного) кредиту Ощадбанку при ануїтетному способі вам необхідно буде зробити наступне:

  • звернутися в будь-який зручний день в те відділення Банку, в якому полягав кредитний договір;
  • повідомити співробітнику про намір повністю погасити кредит або внести суму, що перевищує щомісячний внесок в найближчу дату, яка визначена графіком;
  • після того як співробітник складе новий графік, підписати його;
  • забезпечити надходження грошових коштів на рахунок погашення трохи 21:00 у день здійснення дострокового погашення (за графіком) у зазначеній сумі.

В Ощадбанку переважають кредити саме з цим типом платежів. До них відносяться дуже популярні останнім часом іпотека та автокредити. Виходячи з умов дострокового погашення Сбарбанка, клієнт має право достроково погасити кредит повністю або частково, якщо сума дострокового внесення буде не менше 15 000.00 рублів.
Нерідко клієнти стикаються з труднощами при розрахунку дострокового погашення кредиту. Постараємося пролити світло на цю проблему.

Розрахунок дострокового погашення при ануїтетних платежах

У випадку з ануїтетними платежами використовується 2 типу дострокових погашень:

  1. Погашення, після якого зменшується сума щомісячного платежу.
  2. Погашення материнським капіталом.

Так як другий спосіб в основному застосовується для іпотечних виплат, то зупинимося на першому.
Припустимо, ви взяли кредит на півтора року під 15% річних на суму 150 000.00 рублів і протягом 2-х місяців платили за встановленим графіком, а в 3-му місяці, крім встановленої суми, внесли ще 40 000 руб.
Тепер, щоб розрахувати дострокове погашення, вам необхідно буде виконати наступні дії:

  1. Обчислити суму боргу по кредиту, відняти від неї суму дострокового погашення;
  2. Визначити залишок терміну після погашення;
  3. За допомогою формули ануїтету розрахувати наступний платіж.
  1. Для визначення залишку боргу беремо початкову суму боргу, віднімаємо від неї внесені за 3 місяці платежі «в погашення боргу» і суму дострокового погашення.

Отримуємо наступне: 150 000.00 - 7 482.72 - 7 576.25 - 7 670.96 - 40 000.00 = 87 270.06 руб.

  1. Новий термін кредиту визначається шляхом вирахування номера платежу від загальної кількості місяців кредитування.

18 - 3 = 15. Новий термін кредиту дорівнює 15 місяцям.

  1. Тепер ви маєте як би новий кредит з наступними даними:
  • S (сума) - 87 270.06;
  • N (термін) - 15 місяців;
  • Р (процентна ставка) - 15%.
Перші виплати (до дострокового погашення) відображені в таблиці:

Як бачите, різниця лише в копійках. З наведених прикладів можна зробити висновок, що дострокове погашення ануїтету не так вже й вигідно, оскільки при визначенні нової суми боргу віднімаються тільки плату за рахунок покриття боргу, а ті, які йдуть на погашення відсотків (а вони як раз на початку кредитування - максимальні) просто даруються банку. У деяких банках все ж можна отримати переплачені відсотки, але вони перераховуються вже при остаточне закриття кредиту (коли є можливість встановити реальний термін користування грошима).

Як розрахувати надміру сплачені відсотки

Щоб розрахувати надміру сплачені відсотки, необхідно взяти відсотки, нараховані по кредитній ставці, яка вказана у договорі, і порахувати, яка їх частина припадає на місяці, під час яких позичальник фактично користувався грошима. Припустимо, в складі ануїтету, згідно з формулою, вказаною в договорі, вами заплачено відсотків за 7 місяців за річним кредиту в розмірі 3350 рублів. Якщо врахувати, що фактично термін кредиту став меншим, то й відсотки, що набігли менше - їх сума 2500 рублів. В даному випадку банк повинен повернути 850 руб. (3350-2500), так як це були відсотки, які позичальник вніс авансом.

У комерційних кредитах ануїтети не надто поширені, найчастіше їх можна зустріти в споживчому кредитуванні. У кредитування комерційних організацій є свої особливості - дострокове повернення кредиту для них заборонений з ініціативи позичальників. У цьому випадку повернення відсотків можливий лише тоді, коли банком достроково стягується заборгованість по причині погіршення забезпечення по кредиту.

Якщо ви бажаєте розрахувати, які суми вам доведеться вносити по кредиту при ануїтетною формі платежів. а також те, як вони зміняться після дострокового погашення. то скористайтеся кредитним калькулятором ануїтетних платежів. розміщеним на даній сторінці.

Схожі статті