Спочатку агенство працювало тільки з позичальниками, у яких виникли труднощі з розплатою за іпотекою. Але в останні два роки, коли російська валюта впала в ціні, а ставки банків зросли, агентству доручили працювати і з тими, хто тільки оформляє іпотеку.
Що таке АІЖК і чим воно корисне?
Це агентство з видачі іпотеки всім громадянам населення. Воно виступає посередником між позичальниками і державою, а по суті, гроші вам видає сама держава. Сьогодні структура займається видачею іпотеки всьому бажаючому населенню, а також же викупом боргів у банків за раніше взятої іпотеці. Велика частка клієнтів агентства доводиться на тих, хто колись оформив валютну іпотеку. Після того, як долар сильно виріс в ціні, розплатитися з такими кредитами простим громадянам стало просто нереально. Вартість іпотеки зросла в 2 з гаком рази. Саме для «порятунку» таких позичальників і кинуло всі сили держава, через створену ним організацію.
Найчастіше, агентство викуповує кредит за зверненням позичальника, який не може його виплачувати. Але, бувають випадки, коли банк самостійно продає іпотечні позики, зі своїх причин і міркувань. В цьому випадку, для позичальника нічого не змінюється, його борг в повній мірі переходить іншій організації, він продовжує сплачувати щомісячні платежі в тому ж обсязі, просто на інший рахунок.
Користь цієї організації очевидна, вона допомагає позичальникам не розоритися остаточно або взяти іпотеку на зручних умовах з держпідтримкою.
Особливості іпотечного позики від держави
В першу чергу, така іпотека відрізняється невеликим першим внеском, від 10% вартості житла. У той час як банки зобов'язують вносити перший внесок в розмірі від 15 до 50%. Але, там де є переваги, завжди буває і зворотна сторона. Взяти в іпотеку через АІЖК будь-яке житло, яке ви захочете, не вийде.
Так як держава зацікавлена в новому будівництві, особливо за рахунок самих громадян, то і займ видає переважно на споруджуваний і нове, первинне житло. До того ж, квартиру ви зможете вибрати тільки економ-класу, ніяких елітних апартаментів.
З іншого боку, то маленький перший внесок не є таким вже перевагою. Адже, чим меншу суми ви вносите спочатку, тим більше ви залишитеся винні. А на борг щорічно нараховуються відсотки. До того ж, ми знаємо з іпотечної практики, що чим менше перший внесок, тим, як правило, вище процентна ставка. Так що в будь-якому випадку, намагайтеся в якості першого внеску вносити якомога більшу суму, навіть якщо можна всього 10%.
Наступною особливістю є низька процентна ставка. Найнижча відсоткова ставка, пропонована агентством - 7,9% річних. Однак таку ставку вам запропонують за умови оформлення іпотеки на термін до 5 років і з початковим внеском в 50%. Якщо у вас є можливість піти на такі умови, то для вас це дійсно вигідну пропозицію.
Але, якщо ви не можете заплатити 50% вартості квартири одразу, та й термін іпотеки в 5 років для вас замалий, тоді ставка для вас буде набагато вище. Хоча, варто відзначити, що навіть найвищі ставки іпотечного агентства все одно нижче найвищих банківських ставок на 1-1,5%. А у випадку з сумою іпотеки, це досить суттєва різниця.
Наступна особливість державного житлового кредитування - суворі вимоги до позичальника. Якщо багато банків готові «закрити очі» на невеликої або нестабільний дохід, відсутність довідок про зарплату або громадянство, заради вигоди і заманювання клієнтів, то у агентства відбою від клієнтів і так немає. Завдання агентства - щоб всі позичальники повною мірою і в строк погасили іпотеку. Тому, якщо виникнуть хоч якісь сумніви в надійності і платоспроможності позичальника, то іпотеку йому просто не схвалять.
Решта «особливості» АІЖК, названі перевагами, які не дуже сильно відрізняються від умов іпотеки багатьох банків: термін кредитування до 30 років, відсутність штрафів і заборон на дострокове погашення, відсутність прихованих комісій. Всі умови такі ж, як у більшості банків, які зацікавлені в клієнтах.
Одним з переваг також значиться «надійний захист інтересів позичальника». Цікаво, що ми чекаємо від держави захисту цих інтересів за замовчуванням, а не в якості переваги.
Не уникла державна іпотека і страхування, правда з деякими уточненнями. Якщо ваш перший внесок по іпотеці від 30% вартість житла і вище, то страховка потрібна тільки здобувається квартире, від її псування або втрати. А якщо ваш перший внесок менше 30%, доведеться обов'язково застрахуватися, причому відразу на всі випадки життя, куди входить і життя, і здоров'я позичальника.
Істотна відмінність і справжню перевагу іпотеки від агентства - кредитний продукт «Переїзд». Наприклад, у вас вже є квартира, але ви хочете більше і краще, або просто ще одну. Ви оформляєте іпотеку через АІЖК з запорукою квартири, що купується, а також як би ще один кредит - під заставу вже наявної квартири, але вже готівкою. Ці готівку йдуть на перший внесок по іпотеці, тому умови у вас будуть вигідними, а ставки по іпотеці - низькими. Потім вам потрібно буде протягом двох років погасити кредит готівкою. Ви можете це зробити поступово, з власних коштів, а можете продати стару квартиру, погасити кредит повністю і заодно більшу частину іпотеки.
Як і у більшості банків, тут є кілька різних іпотечних програм, серед них іпотека на новобудови, на будівництво котеджу, кредит на вже побудовану первинну або вторинну квартиру, військова іпотека і кілька додаткових іпотечних продуктів.
«Новобудова»
Це програма має на увазі оформлення в іпотеку квартиру в тільки що побудованому або в будинку, що будується, але тільки скромну, економ-класу. Процентна ставка варіюється від 7,9 до 11%, в залежності від розміру початкового внеску і терміну кредитування. Перший внесок може бути від 20 до 50%, а термін кредитування від 5 до 30 років. Відповідно, чим менший термін кредитування і більше перший внесок, тим нижче процентна ставка.
«Малоповерхове житло»
В рамках цієї програми досить великий вибір житла. Сюди може ставитися будівництво котеджу, покупка готового будинку або навіть квартира, в двох триповерховому будинку, якщо це організована комплексна малоповерхова забудова. Можна навіть оформити просто ділянку, за умови, що на ньому в подальшому ви будете будувати будинок. Початковий внесок за такою програмою можливий від 10%, відсоткова ставка на новий будинок або будівництво - 7,9-11%, а на готове житло «вторинного» ринку - 8,9-12,7% річних. Таку іпотеку можна оформити на будь-який термін до 30 років. Однак повна виплата кредиту повинна закінчитися до настання 65 років позичальника. Ще позичальників відразу кілька, то враховується вік старшого з них.
Як зменшити процентну ставку за двома програмами?
За двох вищевказаних іпотечними програмами можна зменшити процентні ставки, якщо дотримати деякі умови. Вартість квадратного метра в обраному вами житла повинна відповідати і не перевищувати нормативу, встановленого Міністерством економічного розвитку Росії. По кожному місту цей норматив свій, точну вартість квадратного метра можна знайти в інтернеті. Якщо вартість квадратного метра укладається в норматив, то вам зроблять знижку у вигляді 0,5% від відсоткової ставки.
Якщо ви хочете в якості початкового внеску використовувати материнський капітал, то вважайте, що вам пощастило. Ваша ставка по іпотеці буде зменшена ще на 0,25%.
Багато хто чув про них або брали участь в програмах «Житло», для забезпечення житлом молодих сімей. Якщо ви перебуваєте в такій програмі, тобто є сім'єю, відчайдушно потребує житло, ваша ставка зменшиться ще на 0,25%. До речі, молодою сім'єю вважається та, де вік подружжя менше 35 років.
Сім'ї з двома неповнолітніми дітьми теж удостоюються знижки у вигляді 0,25% процентної ставки.
Якщо у вашій родині діти з'явилися ще до того, як придумали видавати материнський капітал, то ви теж можете претендувати на знижку в розмірі 0,5% ставки, але тільки якщо ваші діти ще не досягли повноліття. Подібні умови даються сім'ям, у яких троє і більше неповнолітніх дітей, тобто багатодітні.
Були часи, коли держава видавала житлові сертифікати. Якщо ви є власником такого сертифіката, то можете розраховувати на зменшення ставки на 0,25%. Якщо житло купується в рамках програми «Стимул», то бонус складе ще мінус 0,25% від ставки.
Найприємніше й примітне тут те, що всі знижки і бонуси можуть підсумовуватися, якщо ви маєте на них право відразу за декількома пунктами. У підсумку, процентна ставка по іпотеці може вийти зовсім вже казково низькою.
проста стандартна
Ця програма розрахована на придбання квартири на первинному або вторинному ринку, а також на рефінансування іпотеки, взятої в іншому банку. Саме за цією програмою агентство «рятує» позичальників, які не справляються з платежами.
Для оформлення нового кредиту в АІЖК, перший внесок повинен бути від 10% вартості квартири. Але, може бути внесок і 50%, якщо ви хочете максимально низьку процентну ставку. Ставка також залежить від терміну іпотеки від 5 до 30 років, і налічує від 8,3 до 12,8% річних. Для рефінансування кредиту процентні ставки такі ж.
У цій програмі не передбачено ніяких знижок і бонусів. Однак ставка може бути підвищена на 0,7%, якщо ви відмовитеся від страхування.
Військова іпотека
Більшість військовослужбовців вступають в НІС - накопичувально-іпотечну систему, створену спеціально для військовослужбовців. Поки військові стоять на обліку цієї програми, їх кошти накопичуються і при взятті іпотеки можуть бути використані, як початковий внесок.
Зате є дуже суттєвий бонус - можна вибрати квартиру з балансу АІЖК. Там знаходяться квартири в будинках, побудованих державою, видані державою спеціально на потреби громадян, або ж конфісковані у тих, хто так і не зможу розплатитися з іпотекою. Процентна ставка для таких квартир буде дуже низькою, всього від 6,19% річних.
Оформлення та пакет документів
Список документів для оформлення іпотеки стандартний, так як банки в основному орієнтуються саме на агентство у вимогах до документів: паспорт з постійною пропискою, інн, СНІЛС, довідка про доходи 2НДФЛ або спеціальна довідка за формою агентства. Ще може знадобитися копія трудової книжки, завірена роботодавцем.
Допомога АТЖК позичальникам полягає в наступному: агентство рефінансує іпотечний кредит, тобто викупить його у банку і позичальник буде повинен агентству. Валюта кредиту буде змінена на рублі, причому за вигідним для позичальника курсу. Процентна ставка по іпотеці буде знижена, щоб не перевищувати 12% річних. Сума щомісячних платежів знижується до позначки нижче 50% від доходу боржника. У крайніх випадках буде надана компенсація на погашення частини боргу, але не більше 600 тисяч рублів. Також можливо відстрочка виплати іпотеки на термін до 1 року.
Поки оформити іпотеку через агентство іпотечного кредитування вдалося небагатьом, хоча працює організація вже давно. Чи то вимоги до позичальників дуже вже суворі, то чи комерційним банкам громадяни довіряють більше. Однак ті, кому вдалося оформити іпотеку залишилися задоволені умовами і низькими ставками.
А ось іпотечні боржники, яким намагався допомогти агентство, в основному незадоволені. Особливо терміном переоформлення та викупу їх кредиту у банку. Справа в тому, що поки йде процедура, позичальники не платять внески, за цей час у них набігає ще більш істотний борг, в результаті вони залишаються винні і банку, і стають повинні агентству.