3 способи "розв'язатися" з кредитами
Набрали купу кредитів і вже втратили надію розплатитися з ними до пенсії? Вилізти з фінансової ями іноді простіше, ніж здається.
Мінімум плюс «добавка»
Цю методику розписав в своєму бестселері «Багатий тато, бідний тато» Роберт Кіосакі. Суть така. Припустимо, у вас є борги за двома кредитними картками плюс споживчий кредит. Призначаєте собі якусь суму, яку ви в змозі щомісяця витрачати понад сплати всіх мінімальних платежів. Припустимо, це 3000 рублів. Вибираємо борг, від якого хочемо позбутися в першу чергу, - скажімо, по одній з кредиток. Краще вибрати ту, по якій більше відсотки.
На цю кредитку понад мінімального платежу кладемо щомісяця ті самі 3000 рублів. По інших кредитах платимо лише мінімально необхідні внески.
Коли борг по першій кредитці буде виплачений, беремося за кредитку № 2. На неї понад звичайний платежу кладемо все ті ж 3000 рублів плюс ту суму, яку раніше виплачували по кредитці № 1. Тобто платимо стільки ж, скільки раніше. Але всі ці гроші тепер ідуть на погашення боргу по кредитці № 2.
Нарешті, обробивши з другої кредиткою, всі сили кидаємо на виплату споживчого кредиту. По ньому зазвичай найменші відсотки, тому і залишаємо наостанок. Всю ту ж суму (мінімальний платіж по кредитці № 1 + мінімальний платіж по кредитці № 2 + 3000 рублів) відкладаємо щомісячно, поки грошей не набереться достатньо для того, щоб виплатити кредит.
Цю методику ваш кореспондент вже другий рік зазнає на собі. Зізнаюся: спочатку були складності. Здавалося, що борг не зменшується і виплатити його за такою схемою, відкладаючи якісь там 100 доларів (цю суму я встановила для себе), неможливо. І тільки через півроку, коли я майже втратила терпіння, стало помітно, що борг тане.
Моя знайома Юлія, теж начитавшись Кіосакі, вибрала інший варіант тієї ж схеми. Спочатку позбулася кредитки, на якій був найменший борг, - 10 тисяч рублів. І задоволено зітхнула: одним кредитом менше! Математика говорить, що моя схема більш виграшна, адже найдорожчий борг виплачується першим. Але психологічно легше дотримуватися схеми подруги: результати помітні швидше.
Просто віддавати стільки ж
Хороший знайомий Роман пішов іншим шляхом.
- У мене диференційована схема виплат, тому я взагалі не напружуюся - просто плачу стільки ж, скільки і в перший місяць, - і таким чином заощадити на відсотках, - пояснює Рома.
Щоб було зрозуміло: є дві основні схеми виплат за кредитками і кредитами. Коли борг виплачується рівними частинами (аннуїтетная схема) і коли платежі по мірі виплати боргу зменшуються (диференційована схема). Яка саме у вас схема, можна подивитися в банківському договорі. Для другого варіанту - диференційованих платежів - як раз і підходить метод Романа.
Розрахунок такий. У Роми борг в 100 тисяч під 20% річних. У перший місяць банк йому нарахував платіж в 10 000 рублів. У другій місяць - менше, але Рома все одно заплатив 10 000. В результаті він позбудеться від боргу набагато швидше, ніж якщо буде платити тільки мінімальний платіж.
У планах Романа - розплачуватися за кредиткою не раз на місяць, а частіше - скажімо, два. Тоді борг зникне ще швидше. Як так? Просто. Після кожної виплати борг перераховується, і відсоток на залишок виявляється менше. Чим частіше проводиться перерахунок, тим вигідніше.
З банківським кредитом йти за такою схемою складніше. Кожні два тижні перераховувати кредит вам ніхто не буде. Але якщо у вас диференційована схема виплат по кредиту, надлишок (на який зменшилася сума платежу в порівнянні з самим першим внеском) можна класти на окремий рахунок. А потім погасити частину боргу.
Взяти нову позику
Мабуть, це найпростіший варіант, якщо набралося дуже багато боргів за кредитками. Тоді вже вигідніше просто взяти споживчий кредит і за рахунок нього закрити кредитки. Споживчий кредит в рублях реально взяти під 17 - 18%, а відсотки за кредитками нерідко зашкалюють за 25%. Різниця очевидна.
Головне - не спокуситися на покупки за кредитками знову. Тоді вже точно ніякої економії не вийде.
Олена Красавіна, незалежний фінансовий радник:
Самий розумний - перший спосіб. При такій схемі переплата банку найнижча. Однак потрібно враховувати не тільки фінансову складову, але і життєві обст оятельства. Наприклад, наскільки зручно розплачуватися з тим чи іншим банком, скільки часу йде на поїздки до банкомату. У мене була ситуація, коли розплачуватися по кредитці виявилося вкрай незручно: занадто мало потрібних банкоматів було поблизу. За такою карті є сенс гасити борг у першу чергу - щоб виключити ситуацію, коли ви через якогось форс-мажору не встигаєте внести внесок вчасно.
КАВЕРЗНЕ ЗАПИТАННЯ
Якщо брали в доларах, варто перевести кредит в рублях?
- Вже не варто. Невідомо, як поведуть себе курси валют через місяць-другий, - каже Олена Красавіна. - Краще саме цей кредит виплатити в першу чергу. І зменшити ризики на випадок, якщо долар ще сильніше подорожчає.